ONZIÈME HABITUDE: Comprendre les finances personnelles

« Vous ne pouvez servir à la fois Dieu et l'argent. » Matthieu 6:24

« Celui qui amasse peu à peu fait fructifier son argent. » Proverbes 13:11

La manière dont nous gérons nos finances personnelles indique plus précisément que toute autre chose où se situent nos valeurs. L'argent est le moyen d'échange que nous utilisons pendant notre vie sur terre. Notre utilisation de l'argent et la valeur que nous lui accordons indiquent à quel point nous attachons de l'importance aux choses d'en haut. Cela indique également dans quelle mesure nous intégrons les enseignements bibliques dans notre vision personnelle du monde. Notre utilisation de l'argent révèle ce qui est important pour nous, que nous soyons guidés par des valeurs célestes ou terrestres. Si nous voyons clairement, nous apprécierons la valeur bien plus grande de nos investissements célestes. Nous pourrons alors apprendre à éviter les pertes évitables et à profiter des provisions abondantes de Dieu pendant notre séjour temporaire sur terre.

Ce chapitre vous aidera à utiliser efficacement l'argent dans le cadre d'un système de valeurs éternelles et d'une vision biblique du monde. Une vision biblique du monde révèle la grandeur de notre richesse stockée dans les cieux. L'argent est temporaire et ne mérite pas d'être notre priorité absolue. Malgré cela, nous devons tout de même apprendre à l'utiliser plutôt qu'à le servir. Nous devons comprendre comment le maîtriser et l'utiliser à bon escient à des fins nobles et éternelles dans la vie présente. Adopter un mode de vie saint et biblique et appliquer correctement les instructions bibliques pratiques concernant l'argent peut apporter des avantages à la fois célestes et matériels.

Les habitudes des gens révèlent leur système de valeurs. Certaines personnes sont tellement tournées vers le ciel qu'elles ne sont guère utiles sur terre ; d'autres sont tellement tournées vers la terre qu'elles ne sont guère utiles au ciel. Les États-Unis où je suis revenu de Chine en 1996 étaient très différents de ceux que j'avais quittés lorsque j'avais déménagé au Canada en 1969. Cette différence influence ma vision de la culture américaine actuelle. Dans mon enfance, je connaissais des personnes qui pensaient que le fait d'avoir peu d'argent était un signe de piété. Maintenant que je vis à nouveau aux États-Unis, je constate que pour certains, la prospérité matérielle est devenue un symbole de piété. Ces deux déséquilibres nous donnent une image déformée de Dieu.

Les yeux tournés vers le ciel

Dans l'église de ma jeunesse, il fut un temps où les promesses célestes avaient beaucoup d'importance. À cette époque, nous avions une vision du monde plus biblique et moins matérialiste, dans laquelle l'investissement dans le ciel était primordial. Nous croyions en la gratification différée, recherchions les choses d'en haut et accordions de l'importance à des enseignements tels que Matthieu 6:19-21 : « Ne vous amassez pas des trésors sur la terre, où la teigne et la rouille détruisent, et où les voleurs percent et dérobent. Mais amassez-vous des trésors dans le ciel, où la teigne et la rouille ne détruisent point, et où les voleurs ne percent ni ne dérobent. Car là où est ton trésor, là aussi sera ton cœur. »

Pour la plupart d'entre nous, accumuler de l'argent et se concentrer dessus n'est pas contraire au service de Dieu, mais c'est l'enseignement de la Bible. « Vous ne pouvez servir à la fois Dieu et l'argent » (Matthieu 6:24). On peut avoir les deux, mais on ne peut pas servir les deux. Nous devons faire un choix — Jésus a éliminé le juste milieu. À de nombreuses reprises, un désir matérialiste s'est insinué à mon insu dans mon cœur. Il interfère avec ma prière quotidienne et ma détermination personnelle à rechercher d'abord le royaume de Dieu et sa justice. Bien que je choisisse de rechercher d'abord le royaume de Dieu et sa justice, je dois presque quotidiennement appliquer cette décision à ma vie. Mes décisions terrestres sont meilleures lorsque je les prends dans une perspective céleste. Je comprends mieux les finances terrestres lorsque je les considère à la lumière du système de récompense éternelle de Dieu.

Dans le système de valeurs biblique, l'éternel a beaucoup plus de valeur que le temporaire, comme me l'a enseigné la méditation sur ce verset : « Puisque vous avez été ressuscités avec Christ, recherchez les choses d'en haut, où Christ est assis à la droite de Dieu. Affectionnez-vous aux choses d'en haut, et non à celles qui sont sur la terre » (Colossiens 3:1-2). Nous devons utiliser l'argent et servir Dieu, et non utiliser Dieu et servir l'argent. Certains d'entre nous, y compris moi-même parfois, ont cette vision inversée. Paul met en garde contre ceux « qui pensent que la piété est un moyen d'enrichissement. Mais la piété avec le contentement est un grand gain... Car l'amour de l'argent est la racine de toutes sortes de maux. Certains, avides d'argent, se sont éloignés de la foi et se sont infligé de nombreuses souffrances » (I Timothée 6:5, 6, 10). C'est un enseignement clair concernant le système de valeurs biblique. Ceux qui sont assez sages pour recevoir les instructions de Paul en tirent un grand bénéfice.

En conséquence, notre vision du monde n'est pas biblique lorsque nous évaluons les autres en fonction de leur richesse. Remarquez à quel point l'argent attire subtilement notre attention la prochaine fois qu'une personne considérablement plus riche que vous entrera dans la pièce. Le livre de Jacques dit : « ... ne faites pas acception de personnes... Si vous accordez une attention particulière à l'homme vêtu de beaux habits et que vous lui dites : « Voici une bonne place pour vous », mais que vous dites au pauvre : « Reste debout là » ou « Assieds-toi par terre à mes pieds », n'avez-vous pas fait de distinction entre vous et n'êtes-vous pas devenus des juges aux pensées mauvaises ? Écoutez, mes chers frères : Dieu n'a-t-il pas choisi ceux qui sont pauvres aux yeux du monde pour être riches en foi et hériter du royaume qu'il a promis à ceux qui l'aiment » (Jacques 2, 1, 3-5)?

Aujourd'hui, nous n'entendons plus autant parler de la pauvreté et de la simplicité du mode de vie de Jésus qu'il y a une génération. Au contraire, on met l'accent sur la richesse de Job, d'Abraham et de David, ainsi que sur des versets tels que : « Que le Seigneur soit exalté, lui qui se réjouit du bien-être de son serviteur » (Psaume 35, 27, c'est moi qui souligne). « Cher ami, je prie pour que tu jouisses d'une bonne santé et que tout aille bien pour toi, tout comme ton âme se porte bien » (III Jean 2, c'est moi qui souligne). Certes, ces versets se trouvent dans la Bible, mais nous devons équilibrer les vérités individuelles avec l'ensemble des conseils des Écritures. Nous trouverons un juste milieu entre la théologie de la pauvreté avec laquelle j'ai grandi et la théologie de la prospérité que j'ai découverte depuis mon retour du champ missionnaire. À notre détriment, notre attention s'est déplacée au cours de ces 40 dernières années, passant des récompenses célestes à la prospérité terrestre. Une doctrine faible concernant les choses futures contribue à un plus grand amour pour les choses présentes. Quel est le plan équilibré de Dieu pour notre attitude envers l'argent ? Comment pouvons-nous éviter les extrêmes ? Que signifie comprendre et adhérer à un sens des valeurs céleste et biblique?

La valeur de la permanence

Je suis né dans les années 1940 et j'ai grandi dans les années 1950. Parfois, dans ma jeunesse, les chrétiens étaient accusés de rechercher « des chimères ». Nous savions que Paul avait enseigné : « Si nous n'avons d'espérance en Christ que pour cette vie, nous sommes les plus malheureux de tous les hommes » (I Corinthiens 15:19). Nous ne vivions tout simplement pas pour les choses d'ici-bas. Nous célébrions le ciel et chantions souvent des hymnes à son sujet. Se libérer du matérialisme commence par aimer autre chose beaucoup plus. Si nous aimons beaucoup les choses, cela peut indiquer que nous n'aimons pas assez Dieu. La véritable richesse est celle qui est investie dans des questions éternelles qui rapportent des dividendes éternels.

Peut-être que la génération de mon enfance a adapté sa théologie à sa situation. Nous avons tout quitté pour suivre le Seigneur et nous croyions qu'il reviendrait bientôt. Mon grand-père a quitté son poste de juge pour entrer dans le ministère. Mes parents étaient prêts à tout sacrifier pour les églises qu'ils avaient fondées, les bâtiments qu'ils avaient achetés et réparés, et les pasteurs ou missionnaires qu'ils essayaient d'aider. De plus, je travaillais avec eux pour faire tout ce que je pouvais. Nous justifiions le fait d'avoir peu de possessions matérielles en répétant les versets qui décrivaient notre situation financière précaire sous un jour favorable. Je ne peux pas déterminer avec certitude si notre pauvreté était due à la théologie ou si elle résultait de nos expériences financières modestes. Néanmoins, notre expérience était cohérente avec nos croyances. Nos yeux étaient tournés vers le ciel.

La vie terrestre est temporaire, et nous n'avons pas encore reçu tous nos avantages. Les psychologues nous disent que la volonté d'attendre patiemment est un signe majeur de maturité. La capacité de vivre avec une gratification différée est la volonté de se passer de certaines choses maintenant. Parfois, cela signifie attendre toute sa vie pour connaître une plus grande gratification dans l'au-delà. Les chrétiens ont la meilleure raison d'être mûrs. C'est dans ce contexte que j'ai formulé mon système de valeurs célestes.

Le matérialiste

Un matérialiste est quelqu'un qui ne croit qu'en la réalité de la matière. Il ne croit pas en Dieu, en un Créateur, aux esprits, aux anges ou à l'au-delà. Char et moi nous sommes familiarisés avec cette philosophie au cours de nos cinq années passées en Chine. Un certain nombre de jeunes adultes réfléchis ont été formés au matérialisme et y croyaient sincèrement. Beaucoup étaient tenus de suivre des cours sur l'athéisme scientifique.

Le désir des matérialistes de posséder de l'argent ou d'accorder une grande valeur aux biens matériels est conforme à leur vision du monde. Ils n'ont d'autre raison de vivre que l'univers matériel présent. Certains d'entre eux sont prospères, d'autres non. Aucun d'entre eux n'espère ou n'anticipe une joie personnelle plus grande, permanente et consciente dans l'au-delà. Ils ne vivent que pour le présent. Dans certains cas (en particulier dans des cultures comme celle de la Chine), ils vivent pour leurs enfants, qu'ils considèrent comme une extension durable d'eux-mêmes.

Un chrétien croit aux enseignements de la Bible : Dieu, le Créateur, les esprits, les anges et une vie après la mort très réelle et consciente. Un chrétien croit à la fois aux réalités matérielles et immatérielles, temporaires et durables du cosmos. Les chrétiens acceptent la nature éphémère de la matière. Ils reconnaissent la nature durable du spirituel et accordent une plus grande valeur aux choses éternelles. Les chrétiens ne nient pas la valeur de la matière, car Dieu l'a déclarée bonne lors de la création. Cependant, contrairement aux matérialistes, nous croyons que la nature matérielle actuelle des choses est temporaire. Sur la base de la Bible, nous croyons que la joie personnelle consciente de notre vie après la mort est bien plus intense et durable. Le Nouveau Testament dit que nos souffrances actuelles ne sont pas comparables à la grandeur de notre condition éternelle finale. La vie terrestre n'est qu'un atelier près de la grande maison. D'un autre côté, paradoxalement, même pendant cette période temporaire, nous pouvons utiliser les choses matérielles pour servir des fins éternelles. Lorsque cela est fait, la simple matière prend une valeur éternelle.

Le système de valeurs et les habitudes des matérialistes sont cohérents avec leur croyance en « l'absence d'éternité ». Au contraire, les habitudes ou attitudes matérialistes des chrétiens sont incompatibles avec leur croyance en l'éternité. En d'autres termes, il est cohérent pour les matérialistes d'être matérialistes, mais pas pour les chrétiens.

Les relevés mensuels du ciel

Depuis 1991, lors de notre première année en Chine, je cotise régulièrement à un programme d'investissement pour la retraite. Nous épargnons et investissons également dans des fonds dont nous pouvons tirer profit avant la retraite.

Aujourd'hui, la technologie m'aide à suivre mes investissements. Je peux vérifier l'activité et le solde de mon compte à tout moment. J'apprécie de suivre les progrès, mais surtout, les Écritures indiquent que les bons intendants doivent rester attentifs à l'état de leur troupeau. Cependant, tout en le faisant, je suis conscient qu'il existe un autre portefeuille beaucoup plus important. Afin d'accroître ma conscience de mon compte céleste, j'ai commencé à noter quotidiennement certaines des choses qui, selon moi, entrent dans ce compte plus important. J'ai utilisé les critères bibliques pour déterminer ce que Dieu considère comme digne de sa récompense. Juste à côté de mes registres d'investissements « temporaires », j'enregistre parfois aussi les « mouvements du compte » de la journée qui, selon moi, ont plu à Dieu. Mes calculs ne sont probablement pas aussi précis que ceux de mon portefeuille d'investissements temporaires composé de certificats de dépôt, d'actions et d'obligations. Néanmoins, cet exercice m'aide à prendre du recul. Il me permet de garder à l'esprit mon compte céleste.

Selon les enseignements de Jésus, Dieu nous observe et nous récompensera pour nos prières secrètes, nos jeûnes et nos bonnes actions. J'apprécie particulièrement ces versets : « Mais quand tu fais l'aumône, que ta main gauche ne sache pas ce que fait ta main droite, afin que ton aumône soit secrète. Alors ton Père, qui voit dans le secret, te le rendra » (Matthieu 6:3, 4). « Mais quand tu pries, entre dans ta chambre, ferme la porte et prie ton Père qui est là où personne n'est. Alors votre Père, qui voit ce qui se fait en secret, vous récompensera » (Matthieu 6:6). « Mais lorsque vous jeûnez, oignez votre tête d'huile et lavez votre visage, afin que les hommes ne voient pas que vous jeûnez, mais seulement votre Père, qui est invisible ; et votre Père, qui voit ce qui se fait en secret, vous récompensera » (Matthieu 6:17, 18).

Le psalmiste indique que Dieu tient un registre de nos larmes. « Notez mes lamentations, inscrivez mes larmes dans votre livre — ne sont-elles pas dans votre registre ? » (Psaume 56:8). Le registre de nos larmes est une consolation pour ceux qui en versent beaucoup, surtout lorsqu'elles sont versées pour la cause du Christ ou dans « la communion de ses souffrances » (Philippiens 3:10). Ces larmes ne resteront pas sans récompense. À un autre endroit, la Bible fait référence à des récompenses appropriées pour le service rendu à Dieu. « Si ce qu'il a construit subsiste, il recevra sa récompense » (I Corinthiens 3:14). Le portefeuille d'investissement pour la retraite terrestre n'est qu'une ombre. Le véritable portefeuille est celui que Dieu gère. Des registres minutieux sont tenus, et chaque chose que nous faisons qui mérite une récompense est soigneusement notée. Si nous disposions d'un ordinateur, d'un modem et d'une connexion céleste adéquats, nous pourrions consulter notre compte et suivre son solde au jour le jour, c'est-à-dire au jour le jour terrestre. Comme cela n'est pas possible, nous devons simplement continuer à lire le manuel d'investissement pour étudier les critères utilisés par le gestionnaire pour enregistrer nos soldes.

Jésus a dit : « Car là où est ton trésor, là aussi sera ton cœur » (Matthieu 6:21). Cela signifie que nous passons beaucoup de temps à réfléchir à ce qui est important pour nous, c'est-à-dire au portefeuille dans lequel nous investissons le plus. Nous pouvons penser que nous investissons dans ce que nous apprécions. Cependant, Jésus aborde une vérité plus profonde, à savoir que nous apprécions ce dans quoi nous investissons. Notre cœur (nos pensées) se trouve là où sont nos investissements. Si nous investissons dans le ciel, nous penserons au ciel. Si nous investissons sur terre, nous penserons à la terre. Le cœur suit l'investissement. Si vous souhaitez que votre cœur soit fixé sur le ciel, investissez-y. La manière dont nous gérons nos fonds terrestres (questions d'intendance) fait également partie de notre bilan céleste. Au chapitre 7, nous avons appris la formule pour calculer le succès : S = (T + O + A) ÷ M (le succès est égal à la combinaison de nos talents, opportunités et réalisations divisée par nos motivations cachées). Dieu observe nos résultats par rapport à ce que nous aurions pu accomplir. En nous concentrant sur le portefeuille éternel, il est plus facile d'utiliser nos finances personnelles temporaires à des fins célestes, à condition que celles-ci restent un moyen et que les fins célestes soient la raison pour laquelle nous les utilisons.

Déterminer votre propre sens des valeurs

Chacun est libre de choisir son sens des valeurs. Cette section vous aidera à commencer à définir clairement le vôtre. Elle vous aidera à découvrir les façons dont vous pouvez être inconsciemment attiré dans le moule du système mondial. Elle peut vous aider à identifier les domaines dans lesquels vous pouvez permettre à Dieu de vous transformer plus parfaitement en renouvelant votre esprit.

Le Seigneur vous donnera la sagesse nécessaire pour savoir comment organiser vos finances personnelles d'une manière conforme à vos valeurs éternelles, peut-être même en répondant à ces questions:

Qu'est-ce qui est important pour vous?

Qu'est-ce que vous appréciez et dont vous rêvez ? Est-ce terrestre ou céleste?

Qu'est-ce que vous considérez comme valant la peine d'être fait, possédé, recherché, protégé, augmenté ou maintenu?

Vos pratiques sont-elles conformes à ce que vous dites être votre système de valeurs?

Les critères non matériels sont-ils plus importants pour vous dans vos choix professionnels ou d'emploi?

L'emplacement de votre travail, les collègues avec lesquels vous travaillez, la liberté de servir Dieu dans cette carrière ou la proximité d'une église que vous appréciez sont-ils plus importants pour vous que le montant du salaire dans vos décisions de carrière?

Quelle est la valeur du travail lui-même lorsque la question du salaire n'est même pas prise en compte?

La décision d'un enfant de 11 ans

Lorsque j'étais enfant, nous avions un coffre dans notre salon. À l'intérieur de la porte du coffre se trouvait une tirelire en métal brun avec six compartiments jaunes à l'intérieur. Chaque compartiment avait une fente pour insérer des pièces de monnaie et un trou pour insérer des billets de banque roulés. Mes frères, ma sœur et moi avions chacun notre compartiment à notre nom. De l'âge de 11 ans jusqu'à ma dernière année de lycée, j'ai distribué des journaux. Les pièces de 1, 5, 10 et 25 cents que j'avais économisées de temps en temps se transformaient en dollars, plusieurs chaque semaine. Lorsque mon compartiment était plein ou presque plein, je déposais l'argent dans une tirelire au centre-ville et je gagnais 2 % d'intérêts sur mes économies. Chaque semaine, je payais ma dîme et plaçais entre trois et six dollars à la banque. J'ai remarqué que mes camarades de classe et les autres livreurs dépensaient leur argent plus facilement que moi. Même à cet âge, j'économisais de l'argent pour pouvoir aller à l'université biblique. Avec le recul, je me rends compte que c'était un bon entraînement.

Des années plus tard, j'ai éprouvé une grande satisfaction à raconter mon histoire à nos fils et à leur transmettre les valeurs que mes parents m'avaient inculquées. Plus d'une décennie après le départ de notre fils cadet, je ressens la même satisfaction en constatant à quel point ces idées aident nos deux fils. Certaines idées continuent de nous bénir à travers les générations. Les idées présentées dans la section suivante constituent un héritage que chacun d'entre nous peut transmettre.

Économiser et utiliser l'argent

Il n'est pas nécessaire d'être économiste pour comprendre les cinq étapes pratiques suivantes.

Engagez-vous à dépenser de manière raisonnée plutôt que de manière impulsive. Les décisions financières réfléchies, raisonnables, prudentes et délibérées sont supérieures à celles motivées par les émotions et la pression des pairs. Nous devons éviter d'être influencés par les trois vices mentionnés dans 1 Jean 2:16 : « les convoitises du péché, la convoitise des yeux et l'orgueil de la vie ». Les chrétiens américains sensibles à la pression de leurs pairs sont souvent « des grenouilles dans un puits » sur ce point. Les grenouilles pensent que le monde entier est comme le puits dans lequel elles vivent. Notre « puits » est le matérialisme, et nous ne réalisons même pas qu'il existe une autre façon de considérer les biens matériels. Il est essentiel de s'en tenir fermement à des décisions réfléchies en matière de finances. Avoir suffisamment d'argent pour faire un achat n'est pas une raison suffisante pour faire cet achat. Nous avons moins de besoins que nous ne le pensons généralement. Conservez votre argent, faites-le fructifier et attendez d'avoir pris la décision mûrement réfléchie d'acheter quelque chose de nécessaire.

N'achetez que ce que vous pouvez vous permettre de payer comptant. En évitant les dettes, nous évitons les frais d'intérêt et nous effectuons nos achats avec plus de prudence. Nous économisons d'abord, puis nous achetons en espèces. Être prêt à attendre pour satisfaire ses désirs est un signe de maturité. La gratification différée n'est pas possible pour les personnes immatures qui doivent avoir immédiatement ce qu'elles veulent. Si nous apprenons à planifier à l'avance, à économiser de l'argent, à gagner des intérêts et à éviter de payer des intérêts en effectuant des achats en espèces, nous pouvons faire plus avec moins. Les promesses bibliques de prospérité financière pour ceux qui sont sages ont été détournées par des forces trompeuses. Les promesses des bénédictions de Dieu ne sont pas un permis pour dépenser sans compter. Certains souhaitent la prospérité et les bénédictions de Dieu sans respecter les règles que la Bible nous donne pour les obtenir. N'oubliez pas que nos véritables valeurs sont au ciel, et non sur terre. Savoir cela nous permet de vivre plus facilement sans certaines choses que d'autres possèdent, tout en économisant pour acheter éventuellement ce dont nous avons besoin.

Ne dépensez pas tout ce que vous gagnez. Les Proverbes nous invitent à étudier les fourmis. « Va vers la fourmi, paresseux ; considère ses voies et sois sage ! ... Elle stocke ses provisions en été et rassemble sa nourriture à la moisson » (Proverbes 6:6, 8). Épargner, c'est comme faire comme les fourmis. « Celui qui amasse peu à peu fait croître son argent » (Proverbes 13:11). L'argent économisé petit à petit sur une longue période est utilisé ou investi avec plus de prudence que l'argent reçu de manière inattendue ou en une seule fois. Le choix d'épargner repose davantage sur la décision que sur le montant des revenus. Il y a eu trois périodes dans ma vie où je n'ai pas pu épargner : nos cinq années au Canada, notre premier mandat de quatre ans en Corée et notre dernière année en Chine, où nous avons vécu en partie grâce à nos économies. Cependant, pendant la majeure partie de ma vie, j'ai épargné petit à petit parce que j'en reconnaissais la valeur, et non parce que je gagnais beaucoup. Je n'épargnais certainement pas parce que j'avais « un surplus »!

Mettez régulièrement de l'argent de côté pour éviter de payer des intérêts. Il est préférable de recevoir des intérêts que d'en payer. Je n'avais que 11 ans lorsque j'ai découvert ce principe économique judicieux. Il a influencé ma politique fiscale personnelle depuis lors. J'ai commencé à livrer des journaux et à épargner la plus grande partie de mes bénéfices. Mon père et moi avons conclu un accord commercial qui m'a aidé à clarifier ce principe. À l'époque, les intérêts bancaires sur un compte d'épargne ordinaire étaient d'environ 2 %. Le taux d'intérêt sur l'hypothèque de la maison de mes parents était de 4,5 % à 5 %. Mon père m'a proposé un taux d'intérêt de 3 % pour les prêts de 100 dollars que je lui accordais. Ces « billets » étaient datés et les intérêts étaient soit payés, soit ajoutés à mon compte chaque année suivante. Des années plus tard, lorsque nous avons acheté le chalet dans les montagnes de Corée du Sud pour 700 dollars, j'ai reçu les derniers paiements de mon père. Les 3 % représentaient une économie pour lui et un taux d'intérêt plus élevé pour moi. Nous en avons tous deux bénéficié. L'endettement est l'un des facteurs qui contribuent à creuser le fossé entre les riches et les pauvres. Si vous n'êtes pas déjà du côté des bénéficiaires, je vous invite à le devenir, même si cela implique de devoir vous passer de certaines choses pendant un certain temps. Vous devrez décider ce qui est le plus important pour vous : la possession immédiate de biens ou la liberté financière à long terme.

Je n'ai jamais payé de mensualités ni d'intérêts pour un prêt automobile. J'ai acheté chacune de mes voitures au comptant. Il est préférable de gagner des intérêts en économisant avant l'achat plutôt que de payer des intérêts après l'achat en effectuant des versements. Les intérêts payés sur un prêt automobile augmentent considérablement le montant que vous payez pour la voiture. Si vous économisez avant l'achat, vous payez moins que le prix d'achat, car vous avez reçu des intérêts pendant que vous économisiez. Vous pouvez utiliser ces revenus d'intérêts pour l'achat. Nos voitures nous rendent de grands services, mais nous savons que nous devrons les remplacer un jour. Pour planifier cet achat inévitable, nous mettons de l'argent de côté afin de pouvoir acheter d'autres véhicules d'occasion de bonne qualité sans nous endetter. Lorsque nous le faisons, une partie de cet argent aura rapporté des intérêts. Cette pratique garantit que les revenus provenant des intérêts font toujours partie de ce que nous utilisons pour payer tout achat important.

Dans certaines circonstances, le crédit peut être utile et apporter à terme des avantages à long terme. Les prêts étudiants pour financer des études supérieures en sont un exemple. L'endettement est également parfois nécessaire pour créer ou développer une entreprise. Ce chapitre n'aborde pas toutes les questions possibles, mais nous tenterons d'évoquer les principes importants. Si vous possédez une compétence recherchée sur le marché et très rémunératrice et que vous êtes en mesure de gérer un endettement temporaire, utilisez votre crédit à bon escient. Chacun doit faire preuve d'intentionnalité et de maîtrise de soi.

Achetez des biens qui prennent de la valeur plutôt que des biens qui se déprécient. De même, achetez des articles durables plutôt que des articles à la mode. Par exemple, la valeur des voitures diminue, en particulier celle des voitures neuves. Je n'ai rien à redire à ceux qui peuvent se permettre d'acheter des voitures neuves sans dépenser beaucoup en intérêts, mais en raison de mon niveau de revenu, je n'ai jamais acheté de voiture neuve. Cependant, j'ai acheté deux maisons, et les deux fois, leur valeur a augmenté. La première fois, il s'agissait d'une construction neuve lorsque nous sommes rentrés de Corée. Cinq ans plus tard, nous avons vendu ce duplex pour 120 % du prix d'achat lorsque nous sommes retournés sur le terrain missionnaire. Nous avons investi les plus-values dans des certificats de dépôt, puis dans des fonds communs de placement qui ont pris de la valeur pendant que nous étions en Chine. À notre retour de Chine, nous avons acheté notre deuxième maison, une maison contemporaine rustique et indépendante. Elle a également pris 120 % de valeur en cinq ans.

Un autre de nos objectifs financiers était de rembourser notre maison dès que possible. Avec un seul salaire modeste de professeur, nous avons réussi à rembourser notre prêt hypothécaire en seulement quatre ans. Voici comment nous avons procédé. Tout d'abord, nous avons versé un acompte de 30 % du prix d'achat. Ensuite, pendant les quatre années suivantes, la plupart des mois, en plus du paiement hypothécaire régulier, nous avons également effectué un deuxième paiement qui a été entièrement affecté au capital. Lorsque j'enseignais à l'université pendant l'été, je payais ce que je pouvais sur le capital. Grâce à ces mesures, nous avons remboursé 10 000 dollars par an sur l'hypothèque. Nous avons également versé une fois 30 000 dollars supplémentaires provenant de nos investissements dans des fonds communs de placement. À l'été 2000, nous avions entièrement remboursé l'hypothèque. Il n'est pas rare qu'une personne de 56 ans rembourse son hypothèque, mais il est inhabituel qu'une personne qui a été missionnaire et qui gagnait aussi peu que nous ait remboursé son hypothèque seulement quatre ans après son retour aux États-Unis. Cette réussite n'était pas due à un revenu élevé, mais à une gestion prudente de notre argent. Vous pouvez y parvenir vous aussi. Il vous suffit de garder le contrôle.

Gardez le contrôle

Pendant mes années à l'université biblique, j'assistais aux cours toute la matinée. Je travaillais l'après-midi et le soir, parfois dans une usine de verre, parfois dans une usine de tondeuses à gazon et de réfrigérateurs. À la fin de ma troisième année, à l'été 1965, j'ai acheté ma première voiture. J'ai payé 1 800 dollars pour une Buick Invicta bleue de 1962, quatre portes, toit rigide, avec de magnifiques sièges en tissu écossais. Le prix demandé était plus élevé, mais j'avais compris que les personnes qui payaient comptant bénéficiaient de meilleures conditions. Le concessionnaire automobile n'avait pas à se soucier des formalités administratives, des recouvrements et des risques liés aux prêts automobiles. La voiture était remarquable et je l'ai conduite pendant sept ans. Cependant, les leçons que j'ai apprises au cours de cette expérience ont été encore plus précieuses que la joie de posséder ma première voiture. Plus de quarante ans plus tard, je profite toujours des économies et des achats réfléchis rendus possibles par la discipline que nous nous imposons de payer comptant. Gardez le contrôle de vos finances. Si votre dette est gérable, que vous avez des compétences recherchées et que vous n'avez pas de problèmes de trésorerie, vous gardez le contrôle et pouvez utiliser vos fonds plus librement que dans mon exemple. Mais si votre dette est hors de contrôle, vous devez la maîtriser. C'est une décision à prendre.

Les cartes de crédit facilitent grandement les dépenses, qui sont en réalité des emprunts. Elles devraient s'appeler « cartes de dette ». Les cartes de crédit semblent être un plan sinistre de l'ennemi pour nous faire dépenser de l'argent que nous n'avons pas. Elles nous maintiennent dans l'endettement en nous obligeant à payer nos achats et les intérêts sur les prêts. Nous ne faisons que remplir les poches de quelqu'un d'autre avec notre argent durement gagné, pendant de nombreux mois ou années. Pendant longtemps, ma femme Char et moi avons choisi d'éviter les cartes de crédit. Nous avons finalement dû en obtenir une pendant nos années en Chine, car il était impossible de louer une voiture sans carte de crédit lorsque nous nous rendions aux États-Unis. Même dans ce cas, nous les remboursons chaque mois pour éviter les frais d'intérêt. Nous évitons de dépenser plus que ce que nous pouvons rembourser chaque mois. Il s'agit simplement d'une application dans un autre domaine de la même politique de paiement en espèces. Si vous achetez au cours d'un mois donné plus que ce que vous pouvez payer, vous acceptez de payer des intérêts sur votre prêt, qui peuvent atteindre 18 % ou plus, ce qui augmente considérablement le prix de votre « achat ».

Peut-être que votre situation financière est telle que le paiement de votre voiture ou de votre carte de crédit ne vous pose aucun problème. Dans ce cas, vous gérez votre endettement et vous gardez le contrôle. Veillez simplement à ce que les paiements de votre voiture et de votre carte de crédit ne vous maintiennent pas dans un esclavage financier. De nos jours, beaucoup trop de personnes sont incapables de suivre leur vocation à cause de leurs dettes. N'oubliez pas que nos richesses éternelles sont au ciel. Vivre plus modestement et rester à l'écart des dettes nous libère pour répondre aux besoins des autres ou à l'appel du Seigneur. Les Écritures traitent des finances plus que de tout autre sujet. Comme dans tous les domaines de la vie, lisez la Parole, priez, demandez conseil à Dieu, décidez et agissez.

Le pouvoir de l'épargne et des investissements à long terme

Trois versets très intéressants mais peu connus renforcent l'avantage financier à long terme d'une bonne utilisation des fonds. Leur sagesse nous donne un pouvoir financier considérable. Les êtres humains ont tendance à vouloir recevoir, gagner ou hériter d'une grande somme d'argent en une seule fois. Cependant, la sagesse de Dieu est tout le contraire. L'argent reçu trop facilement n'est pas une bénédiction. Au contraire, c'est une malédiction, car celui qui le reçoit ne l'apprécie pas à sa juste valeur. Les fonds économisés avec soin, petit à petit, au fil des ans, ont plus de valeur. Voici une partie de la sagesse de Dieu sur le sujet : « ... celui qui amasse peu à peu fait fructifier son argent » (Proverbes 13:11). De plus, « un héritage rapidement acquis au début ne sera pas béni à la fin » (Proverbes 20:21). Nous pouvons être tentés de rêver de gagner le gros lot — c'est ce genre de rêve qui anime les joueurs. Pourtant, combien de fois une importante somme d'argent provenant d'un héritage ou d'un prix s'est-elle évaporée en quelques années seulement?

Le temps joue en faveur de celui qui sait économiser petit à petit. Peut-être que dans la parabole des talents, Dieu pensait également aux revenus d'intérêts, aux certificats de dépôt et au marché boursier lorsqu'il a dit : « Après un long moment, le maître de ces serviteurs revint et fit leurs comptes » (Matthieu 25:19, c'est moi qui souligne) ? Les principes des Proverbes et la parabole des talents intègrent tous deux la sagesse de cette phrase biblique sur l'épargne et le profit : « petit à petit pendant longtemps ». Cela décrit parfaitement ma politique d'épargne personnelle que je pratique depuis que j'ai gagné mon premier centime quand j'étais petit garçon. Je me souviens encore avoir reçu la monnaie pour payer ma dîme et avoir économisé les neuf cents restants.

L'épargne continue augmente considérablement avec le temps. Si vous épargnez 100 dollars par mois pendant 40 ans, vous aurez mis 48 000 dollars de côté (40 ans x (100 dollars x 12 mois) = 48 000 dollars). Ajoutez maintenant 6 % d'intérêts composés annuellement sur cette période, à partir des 100 premiers dollars.

Si vous ne touchez pas à votre épargne, votre projet d'épargne sur 40 ans vous rapportera 191 696 dollars. Tout le monde n'épargnera pas ce montant chaque mois, mais cet exemple montre ce que l'épargne régulière peut rapporter au fil du temps. Combien de temps faudrait-il pour que votre investissement double ? La règle de 72 stipule que votre capital doublera à un certain moment déterminé en divisant 72 par le pourcentage d'intérêt.

Si vous recevez 6 % d'intérêt, il faut 12 ans pour doubler votre épargne, tandis que 9 % d'intérêt réduisent ce délai à 8 ans (72 ÷ 6 = 12, 72 ÷ 9 = 8). Si vous souhaitez obtenir plus d'informations sur la manière dont l'argent épargné au fil du temps peut se multiplier, consultez des livres et des graphiques qui traitent en détail de la gestion financière. Votre banquier pourra également vous aider.

Laisser Dieu déterminer votre niveau économique

Laissez Dieu déterminer votre niveau économique en fonction de ce qu'il vous donne plutôt que de ce que vous souhaitez avoir. En recherchant d'abord Dieu, son royaume et sa justice, il a placé mon niveau économique bien au-dessus de ce que j'aurais pu imaginer. Je suis béni matériellement, mais je ne l'ai pas recherché. Lorsque j'arrive à la partie du Notre Père où nous demandons notre pain quotidien, je dis généralement quelque chose comme : « Seigneur, tu m'as déjà béni au-delà de mes espérances. Alors que tu continues à pourvoir à mes besoins, donne-moi la grâce de toujours te rechercher, toi, ton royaume et ta justice en premier. Tu fixes le niveau économique selon ta sagesse. » Je poursuis en mentionnant les domaines dans lesquels il pourvoit.

L'habitude d'économiser un peu à la fois pendant longtemps m'a apporté de nombreux avantages. En 1965, j'ai payé une voiture comptant. En 1966, après avoir travaillé pendant mes études au collège biblique, j'ai obtenu mon diplôme sans aucune dette. En 1973, nous avons quitté le Canada sans aucune dette. Les vélos, la chaîne stéréo et les autres biens que nous avons expédiés en Corée avaient tous été payés. En 1986, à notre retour de Corée, nous avions suffisamment d'économies pour verser un acompte sur un duplex en cours de construction. Nous l'avons vendu en 1991 pour retourner sur le terrain missionnaire et avons placé nos plus-values dans un certificat de dépôt. Deux ou trois ans plus tard, nous les avons investies dans des fonds communs de placement fiables. En 1996, à notre retour après cinq ans passés en Chine, nous avons acheté des meubles et deux voitures au comptant. Nous avons également versé un acompte de 30 000 dollars en espèces pour notre première maison individuelle. Dieu nous a permis d'acquérir une maison et un quartier bien plus agréables que nous n'aurions jamais pu l'imaginer. Nos revenus n'ont jamais été élevés, mais nous pouvons témoigner qu'en suivant les principes bibliques en matière de finances — épargner petit à petit pendant longtemps —, toutes ces bénédictions matérielles sont devenues nôtres.

À un niveau plus profond, nous éprouvons une grande satisfaction personnelle à voir nos deux fils suivre les mêmes principes. Ils commencent déjà à profiter d'importantes bénédictions matérielles. Tous deux recherchent sincèrement d'abord le royaume de Dieu et sa justice. Tous deux sont généreux et économes. L'objectif n'est pas le gain matériel, mais une gestion qui nous libère pour poursuivre les priorités célestes.

Réussir sur terre

Lorsque les gens deviennent chrétiens et prennent la Bible au sérieux, leur mode de vie change et ils abandonnent les vices qui leur font gaspiller de l'argent. Les avantages sont évidents. De meilleures habitudes de vie conduisent à une meilleure santé et à une réduction des dépenses de santé. La dîme ouvre les fenêtres des bénédictions célestes. Les employés honnêtes et fiables obtiennent plus de responsabilités et des salaires plus élevés. Ces facteurs, parmi d'autres, convergent pour produire l'essor économique dont bénéficient les chrétiens. Notre travail honnête et acharné porte ses fruits. Pourtant, nous vivons à une époque où l'on accorde une importance excessive à la prospérité, justifiée par une théologie qui s'y adapte. Peut-être faut-il en attribuer la responsabilité à la faiblesse humaine fondamentale. Quoi qu'il en soit, quels changements devons-nous apporter à notre conduite pour éviter le matérialisme et mener une vie pieuse, abondante et influente tout en amassant des trésors dans le ciel?

Disposer de ressources implique une plus grande responsabilité de les utiliser pour les besoins du royaume. Elles ne sont pas seulement destinées à notre consommation. Nous sommes bénis pour être une bénédiction. Si nous pouvons changer notre perspective, la génération actuelle et sa prospérité matérielle peuvent contribuer de manière puissante à l'évangélisation du monde. Au chapitre 13, nous explorerons notre opportunité d'atteindre le monde en saisissant une vision plus large. En attendant, cherchons à comprendre à quoi ressemble un système de valeurs céleste. Voici plusieurs questions qui peuvent nous aider à honorer Dieu avec nos biens de manière plus naturelle.

Beaucoup de gens se demandent s'ils « doivent » donner la dîme sur leur revenu avant impôts (revenu brut) ou s'il suffit de donner la dîme sur ce qu'ils reçoivent après impôts (revenu net). Cette question comporte deux erreurs. Premièrement, lorsque nous cherchons à faire ou à donner le strict minimum, nous passons à côté de la joie de donner le meilleur de nous-mêmes. Pour quelqu'un qui aime faire tout de tout son cœur comme pour le Seigneur, chercher à donner le strict minimum semble mesquin. Lorsque Jésus est venu sur terre pour nous, il ne pensait pas au strict minimum qu'il pouvait nous donner. Deuxièmement, la dîme doit être donnée sur le montant de l'augmentation. Même si le gouvernement prélève des impôts sur nos salaires, nous avons été payés dans leur intégralité. Les impôts prélevés par le gouvernement sont calculés sur le salaire total. Il semble raisonnable que notre dîme soit calculée de la même manière. Donnez la dîme sur le tout si vous souhaitez recevoir les bénédictions de Dieu sur le tout.

Lorsque le Seigneur vous en donne l'occasion, envisagez d'augmenter le pourcentage que vous donnez. Cela devrait être une réponse naturelle aux bénédictions de Dieu, à mesure que les bénédictions financières augmentent et que les excédents s'accumulent. R.G. Letourneau, l'inventeur chrétien à succès et fabricant de grandes machines de terrassement, avait raison. À la fin de sa vie, il donnait 90 % de ses revenus à Dieu et vivait heureux avec 10 %.

Char et moi donnons la dîme sur tous nos revenus et plaçons une partie de nos revenus dans notre fonds de retraite. Nous versons également avec soin la dîme sur les intérêts et les bénéfices boursiers lorsqu'ils s'accumulent dans le fonds de retraite. Cela signifie que tout ce qui se trouve dans notre fonds de retraite a déjà fait l'objet d'une dîme. Lorsque nous commençons à utiliser ces fonds après la retraite, nous n'avons aucune obligation de verser à nouveau la dîme, sauf s'il y a des intérêts accumulés qui n'ont pas encore fait l'objet d'une dîme. Néanmoins, nous avons discuté du fait que nous pourrions vouloir verser à nouveau la dîme sur la totalité de ces fonds lorsque nous les utiliserons. Nous n'avons pas le désir de laisser une somme importante à notre décès. Nos fils ont grandi en apprenant à se contenter de peu et n'ont pas besoin d'un héritage important. Plus important encore, nos fonds sont une extension de nous-mêmes. Nous apprécions de nous donner, ainsi que nos fonds, à des causes éternelles. C'est une joie de penser qu'à notre mort, nous continuerons à soutenir les ministères chrétiens qui, selon nous, ont un impact dans leurs sphères respectives.

La Bible dit que nous devons donner régulièrement à Dieu et offrir les « prémices ». Les offrandes des prémices sont l'occasion de donner à Dieu la première partie des revenus provenant d'une nouvelle source, comme l'augmentation de salaire lorsque nous obtenons une augmentation ou l'augmentation des revenus provenant d'un nouvel emploi. Donner une offrande des prémices signifie simplement attendre le deuxième paiement avant de commencer à conserver le montant de l'augmentation de nos revenus.

Les Écritures nous enseignent que nous devons donner généreusement, systématiquement et avec joie. Néanmoins, certains ministres et ministères zélés ont recours à des appels émotionnels pour inciter les donateurs à agir. Je préfère adopter une approche systématique dans mes dons, mais nous devons donner si nous le pouvons et si nous estimons que la cause est légitime. Dieu est merveilleux et très pragmatique. Il ne semble pas vouloir que nous nous sentions lourdement obligés de donner lorsque nous n'avons rien à offrir. Ceux qui ont de l'argent mais pas de revenus peuvent donner, mais selon les Écritures, ils ne sont pas obligés de donner s'ils n'ont pas assez pour donner sans souffrir ou devenir inutilement dépendants des autres. La Bible dit de « ne laisser aucune dette impayée » (Romains 13:8). Afin de payer nos factures, nous devons parfois résister aux supplications des collecteurs d'« offrandes » qui exercent une forte pression. Dans II Corinthiens 8:12, le conseil est pratique : « Car si la volonté est là, le don est acceptable selon ce que l'on a, et non selon ce que l'on n'a pas. » Dieu ne nous demande pas ce que nous ne pouvons pas donner. Il recherche la « volonté » et bénit les personnes disposées à donner, même lorsqu'elles ne peuvent pas le faire. Les problèmes surviennent lorsque nous pourrions donner et que nous ne le faisons pas, mais c'est une autre question. L'ennemi aime que les chrétiens accordent une importance excessive à une vérité au point qu'elle devienne extrême, voire mensongère. Donner est une grande joie. Cependant, donner parce que l'on se sent sous la pression des autres n'est pas le plan de Dieu. Si le Saint-Esprit nous incite à donner, alors nous voulons obéir.