ONZIÈME HABITUDE: Comprendre les finances personnelles

« On ne peut servir à la fois Dieu et l'argent. » Matthieu 6:24

« Celui qui amasse peu à peu son argent le fait fructifier. » Proverbes 13:11

La manière dont nous gérons nos finances personnelles révèle mieux que toute autre chose où se situent nos valeurs. L’argent est le moyen d’échange que nous utilisons pendant notre séjour sur terre. Notre utilisation de l’argent et la valeur que nous lui accordons indiquent à quel point nous attachons notre affection aux choses d’en haut. Cela montre également dans quelle mesure nous intégrons les enseignements bibliques dans notre vision personnelle du monde. Notre utilisation de l’argent révèle ce qui est important pour nous — si nous sommes guidés par des valeurs célestes ou terrestres. Si nous y voyons clair, nous apprécierons la valeur bien plus grande de nos investissements célestes. Nous pourrons alors apprendre à éviter les pertes évitables et à profiter des provisions abondantes de Dieu pendant notre passage temporaire sur terre.

Ce chapitre vous aidera à utiliser efficacement l’argent dans le cadre d’un système de valeurs éternel et d’une vision biblique du monde. Une vision biblique du monde révèle la grandeur de notre richesse stockée au ciel. L’argent est temporaire et ne mérite pas d’être notre priorité absolue. Malgré cela, nous devons tout de même apprendre à l’utiliser plutôt qu’à le servir. Nous devons comprendre comment le maîtriser et l’utiliser à bon escient pour des fins nobles et éternelles dans la vie présente. Adopter un mode de vie saint et biblique et appliquer correctement les instructions bibliques pratiques concernant l’argent peut apporter des avantages tant célestes que matériels.

Les habitudes des gens révèlent leur système de valeurs. Certaines personnes sont tellement tournées vers le ciel qu’elles ne sont guère utiles sur terre ; d’autres sont tellement tournées vers la terre qu’elles ne sont guère utiles au ciel. Les États-Unis où je suis revenu de Chine en 1996 étaient très différents de ceux que j’avais quittés lorsque j’avais émigré au Canada en 1969. Cette différence influence ma vision de la culture américaine d’aujourd’hui. Dans mon enfance, je connaissais des gens qui pensaient que le fait d’avoir peu d’argent était un signe de piété. Maintenant que je vis à nouveau aux États-Unis, je constate que pour certains, la prospérité matérielle est devenue un symbole de piété. Ces deux déséquilibres nous donnent une image déformée de Dieu.

Les yeux tournés vers le ciel

Dans l’église de ma jeunesse, il fut un temps où les promesses célestes avaient beaucoup d’importance. À cette époque, nous avions une vision du monde plus biblique, plutôt non matérialiste, dans laquelle l’investissement dans le ciel était prééminent. Nous croyions en la gratification différée, recherchions les choses d’en haut et accordions de la valeur à des enseignements tels que Matthieu 6:19-21 : « Ne vous amassez pas des trésors sur la terre, où la teigne et la rouille détruisent, et où les voleurs percent et dérobent. Mais amassez-vous des trésors dans le ciel, où la teigne et la rouille ne détruisent point, et où les voleurs ne percent ni ne dérobent. Car là où est ton trésor, là aussi sera ton cœur. »

Pour la plupart d’entre nous, amasser de l’argent et y concentrer notre attention n’est pas le contraire de servir Dieu, mais c’est ce qu’enseigne la Bible. « Vous ne pouvez servir à la fois Dieu et l’argent » (Matthieu 6:24). On peut avoir les deux, mais on ne peut pas servir les deux. Nous devons faire un choix — Jésus a éliminé tout compromis. Étonnamment, à de nombreuses reprises, un désir matérialiste s’est glissé à mon insu dans mon cœur. Il interfère avec ma prière quotidienne et ma détermination personnelle à rechercher d’abord le royaume de Dieu et sa justice. Bien que je choisisse de rechercher d’abord le royaume de Dieu et sa justice, je dois presque quotidiennement mettre en pratique cette décision dans ma vie. Mes décisions terrestres sont meilleures lorsque je les prends dans une perspective céleste. Je comprends mieux les finances terrestres lorsque je les considère en gardant à l’esprit le système de récompense éternelle de Dieu.

Dans un système de valeurs bibliques, l’éternel a une valeur infiniment supérieure au temporaire, comme me l’a enseigné la méditation sur ce verset:

« Si donc vous êtes ressuscités avec Christ, recherchez les choses d’en haut, où Christ est assis à la droite de Dieu. Affectez-vous aux choses d’en haut, et non à celles qui sont sur la terre » (Colossiens 3:1-2). Nous devons utiliser l’argent pour servir Dieu, et non utiliser Dieu pour servir l’argent. Certains d’entre nous, y compris moi-même parfois, inversent cette relation. Paul met en garde contre ceux « … qui pensent que la piété est un moyen d’enrichissement. Mais la piété accompagnée du contentement est un grand gain … Car l’amour de l’argent est la racine de toutes sortes de maux. Certains, avides d’argent, se sont égarés loin de la foi et se sont infligé bien des tourments » (1 Timothée 6:5, 6, 10). C’est un enseignement clair concernant un système de valeurs biblique. Ceux qui sont assez sages pour recevoir les instructions de Paul en tirent un grand bénéfice.

En corollaire, notre vision du monde n’est pas biblique lorsque nous évaluons les autres en fonction de leur richesse. Remarquez à quel point l’argent attire subtilement notre attention la prochaine fois qu’une personne considérablement plus riche que vous entrera dans la pièce. Le livre de Jacques dit : « […] ne faites pas acception de personnes […] Si vous accordez une attention particulière à l’homme vêtu de beaux habits et que vous lui dites : “Voici une bonne place pour vous”, mais que vous dites au pauvre : “Restez debout là” ou “Asseyez-vous par terre à mes pieds”, n’avez-vous pas fait de distinction entre vous et ne vous êtes-vous pas rendus juges avec de mauvaises pensées ? Écoutez, mes chers frères : Dieu n’a-t-il pas choisi ceux qui sont pauvres aux yeux du monde pour qu’ils soient riches en foi et héritent du royaume qu’Il a promis à ceux qui L’aiment » (Jacques 2:1, 3-5)?

Aujourd’hui, on n’entend plus autant parler de la pauvreté et de la simplicité du mode de vie de Jésus qu’il y a seulement une génération. Au contraire, on met l’accent sur la richesse de Job, d’Abraham et de David, ainsi que sur des versets tels que : « Que le Seigneur soit exalté, lui qui se réjouit du bien-être de son serviteur » (Psaume 35, 27, c’est moi qui souligne). « Cher ami, je prie pour que tu jouisses d’une bonne santé et que tout aille bien pour toi, tout comme ton âme se porte bien » (3 Jean 2, c’est moi qui souligne). Certes, ces versets figurent dans la Bible, mais nous devons mettre en balance les vérités individuelles avec l’enseignement complet des Écritures. Nous le trouverons quelque part entre la théologie de la pauvreté avec laquelle j’ai grandi et la théologie de la prospérité que j’ai rencontrée depuis mon retour du champ missionnaire. À notre grand regret, notre attention s’est déplacée au cours de ces 40 années, passant des récompenses célestes à la prospérité terrestre. Une doctrine faible concernant les choses à venir contribue à un plus grand amour pour les choses présentes. Quel est le plan équilibré de Dieu pour notre attitude envers l’argent ? Comment éviter les extrêmes ? Que signifie comprendre et adhérer à un sens des valeurs céleste et biblique?

La valeur de la permanence

Je suis né dans les années 1940 et j’ai grandi dans les années 1950. Parfois, dans ma jeunesse, on accusait les chrétiens de rechercher « des chimères ». Nous savions que Paul avait enseigné : « Si c’est pour cette vie seulement que nous espérons en Christ, nous sommes les plus malheureux de tous les hommes » (I Corinthiens 15:19). Nous ne vivions tout simplement pas pour les choses d’ici-bas. Nous célébrions le ciel et chantions souvent des cantiques à ce sujet. Se libérer du matérialisme commence par aimer autre chose bien davantage. Si nous aimons beaucoup les choses, cela peut indiquer que nous n’aimons pas assez Dieu. La véritable richesse est celle qui est investie dans des questions éternelles qui rapportent des dividendes éternels.

Peut-être que la génération de mon enfance a adapté sa théologie à sa situation. Nous avons tout quitté pour suivre le Seigneur et croyions qu’Il reviendrait bientôt. Mon grand-père a quitté son poste de juge pour entrer dans le ministère. Mes parents étaient prêts à tout sacrifier pour les églises qu’ils avaient fondées, les bâtiments d’église qu’ils avaient achetés et réparés, et les pasteurs ou missionnaires qu’ils essayaient d’aider. De plus, je travaillais avec eux pour faire tout ce que je pouvais. Nous justifiions le fait d’avoir peu de biens matériels en répétant les versets qui décrivaient notre situation financière précaire sous un jour favorable. Je ne peux pas déterminer avec certitude si notre pauvreté était due à notre théologie ou si elle résultait de nos expériences financières modestes. Quoi qu’il en soit, notre expérience était en accord avec notre croyance. Nos yeux étaient tournés vers le ciel.

La vie terrestre est temporaire, et nous n’avons pas encore reçu tous nos bienfaits. Les psychologues nous disent que la volonté d’attendre patiemment est un signe majeur de maturité. La capacité à vivre avec une gratification différée, c’est la volonté de se passer de certaines choses maintenant. Parfois, cela signifie attendre toute sa vie pour connaître une plus grande gratification dans la suivante. Les chrétiens ont la meilleure raison d’être mûrs. C’est dans ce contexte que j’ai formulé mon système de valeurs célestes.

Le matérialiste

Un matérialiste est quelqu’un qui ne croit qu’en la réalité de la matière. Il ne croit ni en Dieu, ni en un Créateur, ni aux esprits, ni aux anges, ni à l’au-delà. Char et moi nous sommes familiarisés avec cette philosophie au cours de nos cinq années en Chine. Un certain nombre de jeunes adultes réfléchis avaient reçu un enseignement matérialiste et y croyaient sincèrement. Beaucoup étaient obligés de suivre des cours sur l’athéisme scientifique.

Le désir des matérialistes de posséder de l’argent ou d’accorder une grande valeur aux biens matériels est cohérent avec leur vision du monde. Ils n’ont d’autre raison de vivre que l’univers matériel présent. Certains d’entre eux sont prospères, d’autres non. Aucun d’entre eux n’espère ni n’anticipe une joie personnelle plus grande, permanente et consciente dans l’au-delà. Ils ne vivent que pour le présent. Dans certains cas (en particulier dans des cultures comme celle de la Chine), ils vivent pour leurs enfants, qu’ils considèrent comme une extension durable d’eux-mêmes.

Un chrétien croit aux enseignements de la Bible : Dieu, le Créateur, les esprits, les anges et une vie après la mort éternelle, très réelle et consciente. Un chrétien croit à la fois aux réalités matérielles et immatérielles, temporaires et durables du cosmos. Les chrétiens acceptent la nature éphémère de la matière. Ils reconnaissent la nature durable du spirituel et accordent davantage de valeur aux choses éternelles. Les chrétiens ne nient pas la valeur de la matière, car Dieu l’a déclarée bonne lors de la création. Cependant, contrairement aux matérialistes, nous croyons que la nature matérielle actuelle des choses est temporaire. En nous appuyant sur la Bible, nous croyons que la joie personnelle consciente de notre vie après la mort est bien plus intense et durable. Le Nouveau Testament dit que nos souffrances actuelles ne sont pas dignes d’être comparées à la grandeur de notre condition éternelle future. La vie terrestre n’est qu’un atelier près de la grande demeure. D’un autre côté, paradoxalement, même pendant cette période temporaire, nous pouvons utiliser les choses matérielles pour servir des fins éternelles. Lorsque cela est fait, la simple matière prend alors une valeur éternelle.

Le système de valeurs et les habitudes des matérialistes sont cohérents avec leur système de croyances « sans éternité ». Au contraire, les habitudes ou attitudes matérialistes des chrétiens sont incohérentes avec leurs croyances en l’éternité. En d’autres termes, il est cohérent pour les matérialistes d’être matérialistes, mais pas pour les chrétiens.

Les relevés mensuels du Ciel

Depuis 1991, lors de notre première année en Chine, je verse régulièrement des cotisations à un programme d’investissement pour la retraite. Nous épargnons et investissons également dans des fonds dont nous pourrons tirer profit avant la retraite.

Aujourd’hui, la technologie m’aide à suivre mes investissements. Je peux vérifier l’activité du compte et les soldes à tout moment. J’aime suivre ces progrès, mais surtout, l’Écriture dit que les bons intendants doivent rester attentifs à l’état de leurs troupeaux. Cependant, tout en le faisant, je suis conscient de l’existence d’un autre portefeuille bien plus important. Dans le cadre d’un exercice quotidien personnel visant à accroître ma conscience de mon compte céleste, j’ai commencé à noter certaines des choses qui, selon moi, alimentent ce compte plus important. J’ai utilisé les critères bibliques pour déterminer ce que Dieu considère comme digne de Sa récompense.

Juste à côté de mes relevés d’investissements « temporaires », je note parfois aussi l’« activité du compte » de la journée qui, selon moi, a plu à Dieu. Mes calculs ne sont probablement pas aussi précis que ceux de mon portefeuille d’investissements temporaires composé de certificats de dépôt, d’actions et d’obligations. Pourtant, cet exercice m’aide à prendre du recul. Il me permet de garder mon compte céleste à l’esprit.

Selon les enseignements de Jésus, Dieu observe et nous récompensera pour nos prières secrètes, nos jeûnes et nos bonnes actions. J’aime ces versets : « Mais quand tu fais l’aumône, que ta main gauche ne sache pas ce que fait ta main droite, afin que ton aumône soit secrète. Alors ton Père, qui voit dans le secret, te récompensera » (Matthieu 6:3, 4). « Mais quand tu pries, entre dans ta chambre, ferme la porte et prie ton Père qui est dans le secret. Et ton Père, qui voit dans le secret, te récompensera » (Matthieu 6:6). « Mais quand tu jeûnes, parfume ta tête et lave ton visage, afin que les hommes ne voient pas que tu jeûnes, mais seulement ton Père, qui est dans le secret ; et ton Père, qui voit ce qui se fait en secret, te récompensera » (Matthieu 6:17, 18).

Le psalmiste indique que Dieu tient un registre de nos larmes. « Note mes gémissements ; inscris mes larmes dans ton livre — ne sont-elles pas dans ton registre ? » (Psaume 56:8). Un registre de nos larmes est un réconfort pour ceux qui en versent beaucoup, surtout lorsqu’elles sont versées pour la cause du Christ ou dans « la communion de ses souffrances » (Philippiens 3:10). De telles larmes ne resteront pas sans récompense. Ailleurs, la Bible fait référence à des récompenses appropriées pour le service rendu à Dieu. « Si ce qu’il a construit subsiste, il recevra sa récompense » (I Corinthiens 3:14). Le portefeuille d’investissement pour la retraite terrestre n’est qu’une ombre. Le véritable portefeuille est celui que Dieu gère. Des registres minutieux sont tenus, et chaque chose que nous faisons qui mérite une récompense est soigneusement notée. Si nous disposions d’un ordinateur adéquat, d’un modem et d’une capacité de connexion céleste, nous pourrions surveiller notre compte et suivre le solde jour après jour — les jours terrestres, bien sûr. Comme cela n’est pas possible, nous devrons simplement continuer à lire le manuel d’investissement pour étudier les critères que le Gestionnaire utilise pour enregistrer nos soldes.

Jésus a dit : « Car là où est ton trésor, là aussi sera ton cœur » (Matthieu 6:21). Cela signifie que nous passons beaucoup de temps à penser à ce qui est important pour nous — le portefeuille dans lequel nous investissons le plus. Nous pouvons penser que nous investissons dans ce à quoi nous accordons de la valeur. Cependant, Jésus aborde une vérité plus profonde : c’est ce dans quoi nous investissons que nous valoriserons. Nos cœurs (nos pensées) sont là où se trouvent nos investissements. Si nous investissons dans le ciel, nous penserons au ciel. Si nous investissons sur terre, nous penserons à la terre. Le cœur suit l’investissement. Si vous voulez que votre cœur soit tourné vers le ciel, investissez-y. La manière dont nous gérons nos fonds terrestres (questions d’intendance) fait en réalité également partie du bilan de notre compte céleste. Au chapitre 7, nous avons appris la formule pour calculer le succès : S = (T + O + A) ÷ M (le succès équivaut à la combinaison de nos talents, opportunités et réalisations divisée par nos motivations cachées).

Dieu observe pour voir dans quelle mesure nous avons bien agi par rapport à ce que nous aurions pu faire. Se concentrer sur le portefeuille éternel facilite l’utilisation de nos finances personnelles temporaires à des fins célestes — tant que nos finances personnelles temporaires restent un moyen que nous utilisons et que les fins célestes sont la fin pour laquelle nous les utilisons.

Déterminer votre propre système de valeurs

Chacun est libre de choisir son système de valeurs. Cette section vous aidera à commencer à définir clairement le vôtre. Elle vous aidera à découvrir les façons dont vous pourriez être inconsciemment entraîné dans le moule du système du monde. Elle pourra vous aider à identifier les domaines dans lesquels vous pouvez permettre à Dieu de vous transformer plus parfaitement en renouvelant votre esprit.

Le Seigneur vous donnera la sagesse de savoir comment gérer vos finances personnelles d’une manière cohérente avec vos valeurs éternelles — peut-être même en répondant à ces questions:

Qu’est-ce qui est important pour vous ?

Quelles sont vos valeurs et vos rêves ? Sont-ils terrestres ou célestes?

Qu'est-ce que vous considérez comme valant la peine d'être fait, possédé, recherché, protégé, développé ou maintenu?

Vos pratiques sont-elles cohérentes avec ce que vous dites être votre système de valeurs?

Les critères non matériels sont-ils plus importants pour vous dans vos choix de carrière ou d’emploi?

L’emplacement de votre travail, les collègues avec lesquels vous travaillez, la liberté de servir Dieu dans cette carrière ou la proximité d’une église que vous appréciez sont-ils plus importants pour vous que le montant du salaire dans vos décisions de carrière?

Quelle est la valeur du travail en soi lorsque la question du salaire n’est même pas prise en compte?

La décision d’un enfant de 11 ans

Quand j’étais enfant, nous avions un coffre dans notre salon. À l’intérieur de la porte du coffre se trouvait une tirelire en métal brun avec six compartiments jaunes à l’intérieur. Chaque compartiment avait une fente pour y glisser des pièces et un trou pour y insérer des billets d’un dollar roulés. Mes frères, ma sœur et moi avions chacun notre nom sur notre compartiment. De l’âge de 11 ans jusqu’à ma dernière année de lycée, j’ai distribué des journaux. Les pièces de 1, 5, 10 et 25 cents que j’avais économisées de temps à autre se transformaient en dollars — plusieurs chaque semaine. Lorsque mon compartiment était plein ou presque plein, je déposais l’argent dans une caisse d’épargne en centre-ville et je gagnais 2 % d’intérêts sur mes économies. Chaque semaine, je payais ma dîme et je déposais entre trois et six dollars à la banque. J’avais remarqué que mes camarades de classe et les autres livreurs dépensaient leur argent plus facilement que moi. Même à cet âge, j’économisais pour pouvoir aller à l’université biblique. Avec le recul, c’était une bonne formation.

J’ai éprouvé une grande satisfaction à raconter mon histoire, des années plus tard, à nos fils et à leur transmettre les valeurs que mes parents m’avaient inculquées. C’est tout aussi gratifiant, plus d’une décennie après le départ de notre plus jeune fils, de constater à quel point ces principes aident nos deux fils. Certaines idées continuent de nous être bénéfiques à travers les générations. Les principes présentés dans la section suivante constituent un héritage que chacun d’entre nous peut transmettre.

Épargner et utiliser son argent

Il n’est pas nécessaire d’être économiste pour comprendre les cinq étapes pratiques suivantes.

Engagez-vous à dépenser de manière réfléchie plutôt qu’impulsive. Les décisions financières mûrement réfléchies, raisonnables, prudentes et délibérées sont supérieures à celles motivées par l’émotion et la pression des pairs. Nous devons éviter d’être influencés par les trois vices mentionnés dans 1 Jean 2:16 : « les convoitises de la chair, la convoitise des yeux et la vantardise de la vie. » Les chrétiens américains, sensibles à l’opinion de leurs pairs, sont souvent comme des « grenouilles dans un puits » sur ce point. Les grenouilles pensent que le monde entier est comme le puits dans lequel elles vivent. Notre « puits », c’est le matérialisme, et nous ne réalisons même pas qu’il existe une autre façon de considérer les biens matériels. La clé réside dans le fait de s’en tenir fermement à des décisions réfléchies en matière de finances. Avoir assez d’argent pour faire un achat n’est pas une raison suffisante pour faire cet achat.

Nous avons moins de besoins que nous ne le pensons généralement. Gardez votre argent, faites-le fructifier et attendez de prendre la prochaine décision réfléchie d’acheter quelque chose de nécessaire.

N’achetez que ce que vous pouvez vous permettre de payer comptant. En évitant l’endettement, nous évitons de payer des intérêts et nous faisons nos achats avec plus de prudence. Nous épargnons d’abord, puis nous achetons au comptant. La volonté d’attendre pour satisfaire ses désirs est un signe de maturité. La gratification différée n’est pas possible pour les personnes immatures qui doivent avoir immédiatement ce qu’elles veulent. Si nous apprenons à planifier à l’avance, à épargner, à faire fructifier notre argent et à éviter de payer des intérêts en effectuant des achats au comptant, nous pouvons faire plus avec moins. Les promesses bibliques de prospérité financière pour ceux qui sont sages ont été détournées par des forces trompeuses. Les promesses des bénédictions de Dieu ne sont pas un permis pour dépenser sans compter. Certains veulent la prospérité et la bénédiction de Dieu sans respecter les règles que la Bible nous donne pour les obtenir. Rappelez-vous que nos véritables valeurs sont au ciel, pas sur terre. Savoir cela rend plus facile de vivre sans certaines choses que d’autres possèdent, tandis que nous économisons pour acheter à terme ce dont nous avons besoin.

Ne dépensez pas tout ce que vous gagnez. Le livre des Proverbes nous invite à observer les fourmis. « Va vers la fourmi, paresseux ; observe ses voies et deviens sage ! […] Elle amasse ses provisions en été et rassemble sa nourriture au moment de la moisson » (Proverbes 6:6, 8). Épargner, c’est faire comme la fourmi. « Celui qui amasse peu à peu son argent le fait croître » (Proverbes 13:11). L’argent économisé petit à petit sur une longue période est utilisé ou investi avec plus de prudence que l’argent reçu par surprise ou en une seule fois. Le choix d’économiser repose davantage sur la décision que sur le montant des revenus. Il y a eu trois périodes dans ma vie où je n’ai pas pu économiser d’argent : nos cinq années au Canada, notre premier mandat de quatre ans en Corée, et notre dernière année en Chine, où nous vivions en partie de nos économies. La plupart du temps, cependant, j’ai économisé petit à petit parce que j’en reconnaissais la valeur, et non parce que je gagnais beaucoup. Je n’économisais certainement pas parce que j’avais « un surplus »!

Mettez régulièrement de l’argent de côté pour éviter de payer des intérêts. Il vaut mieux percevoir des intérêts que d’en payer. Je n’avais qu’environ 11 ans lorsque j’ai découvert ce principe économique de bon sens. Il a influencé ma politique financière personnelle depuis lors. J’ai commencé à vendre des journaux et à économiser la plus grande partie de mes bénéfices. Mon père et moi avons conclu un accord commercial entre nous qui a contribué à clarifier ce principe. À cette époque, le taux d’intérêt bancaire sur un compte d’épargne classique était d’environ 2 %. Le taux d’intérêt sur l’hypothèque de la maison de mes parents était de 4,5 % à 5 %. Papa m’a proposé un taux d’intérêt de 3 % pour des prêts de 100 dollars chacun que je lui accordais. Ces « billets » étaient datés et les intérêts étaient soit versés, soit ajoutés à mon compte chaque année suivante. Des années plus tard, lorsque nous avons acheté le chalet dans les montagnes de Corée du Sud pour 700 dollars, j’ai reçu les derniers versements de papa. Ces 3 % représentaient une économie pour lui et un taux d’intérêt plus élevé pour moi. Nous en avons tous deux profité. L'endettement est l'un des facteurs qui creusent le fossé entre les riches et les pauvres. Si vous n'êtes pas encore du côté des bénéficiaires, je vous invite à le devenir, même si vous devrez peut-être vous passer de certaines choses pendant un certain temps. Vous devrez décider ce qui est le plus important pour vous : la possession immédiate de biens ou la liberté financière à long terme.

Je n'ai jamais payé de mensualités ni d'intérêts sur un prêt automobile.

J'ai acheté chacune de mes voitures au comptant. Gagner des intérêts tout en économisant avant l'achat vaut mieux que de payer des intérêts après l'achat tout en effectuant des versements. Les intérêts payés sur un crédit automobile augmentent considérablement le montant que vous payez pour la voiture. Si vous économisez l'argent avant l'achat, vous payez moins que le prix d'achat car vous avez perçu des intérêts pendant que vous économisiez. Vous pouvez affecter ces revenus d'intérêts à l'achat. Nos voitures nous rendent de bons services, mais nous savons que nous devrons finir par les remplacer. Pour nous préparer à cet achat inévitable, nous mettons de l’argent de côté afin de pouvoir acheter d’autres véhicules d’occasion de bonne qualité sans nous endetter. Lorsque nous le ferons, une partie de cet argent aura rapporté des intérêts. Cette pratique garantit que les revenus d’intérêts font toujours partie de ce que nous utilisons pour payer tout achat important.

Dans certaines circonstances, le crédit peut être utile et apporter à terme des avantages à long terme. Les prêts étudiants pour l’université en sont un exemple. L’endettement est aussi parfois nécessaire pour créer ou développer une entreprise. Ce chapitre n’aborde pas toutes les questions possibles, mais nous essaierons d’évoquer les principes importants. Si vous possédez une compétence recherchée sur le marché avec un fort potentiel de revenus et que vous êtes capable de gérer un endettement temporaire, utilisez votre crédit à bon escient. Chacun doit faire preuve d’intentionnalité et de maîtrise de soi.

Achetez des biens qui prennent de la valeur plutôt que des biens qui se déprécient. De même, achetez des articles durables plutôt que des articles à la mode. Par exemple, la valeur des voitures diminue — en particulier celle des voitures neuves. Je n'ai rien contre ceux qui peuvent se permettre d'acheter des voitures neuves sans dépenser beaucoup en intérêts, mais en raison de mes propres revenus, je n’ai jamais acheté de voiture neuve. En revanche, j’ai acheté deux maisons, et leur valeur a augmenté à chaque fois. La première fois, il s’agissait d’une construction neuve lorsque nous sommes rentrés de Corée. Cinq ans plus tard, nous avons vendu ce duplex pour 120 % du prix d’achat lorsque nous sommes retournés sur le terrain missionnaire. Nous avons investi les plus-values dans des certificats de dépôt, puis dans des fonds communs de placement dont la valeur a augmenté pendant que nous servions en Chine. À notre retour de Chine, nous avons acheté notre deuxième maison, une maison individuelle de style rustique contemporain. Sa valeur a également augmenté pour atteindre 120 % de ce que nous avions payé en l’espace de cinq ans.

Un autre de nos objectifs financiers était de rembourser notre maison dès que possible. Avec un seul salaire modeste de professeur, nous avons réussi à rembourser notre prêt immobilier en seulement quatre ans. Voici comment nous avons procédé. Tout d’abord, nous avons versé un acompte de 30 % du prix d’achat. Ensuite, la plupart des mois au cours des quatre années suivantes, en plus de la mensualité habituelle, nous avons également effectué un deuxième versement qui a été entièrement affecté au capital. Lorsque j’enseignais à l’université d’été, je versais tout ce que je pouvais sur le capital. Grâce à cela, nous remboursions 10 000 dollars de prêt immobilier chaque année. Nous avons également versé une fois 30 000 dollars supplémentaires provenant de nos placements en fonds communs de placement. À l’été 2000, nous avions entièrement remboursé notre prêt immobilier. Il n’est pas rare qu’une personne de 56 ans rembourse son prêt immobilier, mais il est inhabituel pour quelqu’un qui a été missionnaire et qui gagnait aussi peu que nous de rembourser son prêt immobilier seulement quatre ans après son retour aux États-Unis. Cette réussite n’était pas due à un revenu élevé, mais à une gestion rigoureuse de notre argent. Vous pouvez y arriver vous aussi. Il vous suffit de garder le contrôle.

Gardez le contrôle

Pendant mes années à l’école biblique, j’allais en cours toute la matinée. Je travaillais l’après-midi et le soir — parfois dans une verrerie, parfois dans une usine de tondeuses à gazon et de réfrigérateurs. À la fin de ma troisième année, à l’été 1965, j’ai acheté ma première voiture.

J’ai payé 1 800 dollars pour une Buick Invicta de 1962, bleue, à quatre portes et à toit rigide, avec de magnifiques sièges en tissu à carreaux écossais. Le prix demandé était plus élevé, mais je savais que ceux qui payaient comptant obtenaient de meilleures conditions. Le concessionnaire n’avait pas à se soucier de la paperasse, du recouvrement et des risques liés aux prêts automobiles. La voiture était un vrai bijou, et je l’ai conduite pendant sept ans. Cependant, les leçons que j’ai apprises au cours de cette expérience ont été encore plus précieuses que la joie de posséder cette première voiture. Plus de quarante ans plus tard, je profite toujours des économies et des achats réfléchis rendus possibles par la discipline que nous nous sommes imposée de payer comptant. Gardez le contrôle de vos finances. Si votre endettement est gérable, que vous possédez des compétences recherchées et que vous n’avez pas de problèmes de trésorerie, vous gardez le contrôle et pouvez utiliser vos fonds plus librement que dans mon exemple. Cela dit, si votre endettement est hors de contrôle, vous devez le maîtriser. C’est une décision à prendre.

Les cartes de crédit facilitent grandement les dépenses — en réalité, l'emprunt — d'argent. Elles devraient s'appeler « cartes de dette ». Les cartes de crédit semblent être un plan sinistre de l'ennemi pour nous faire dépenser de l'argent que nous n'avons pas. Elles nous maintiennent dans l'endettement en nous faisant payer nos achats et les intérêts sur les prêts. Nous ne faisons que remplir les poches de quelqu'un d'autre avec notre argent durement gagné — pendant de nombreux mois ou années. Pendant longtemps, ma femme, Char, et moi avons choisi d’éviter les cartes de crédit. Nous avons finalement dû en obtenir une pendant nos années en Chine, car il était impossible de louer une voiture sans en posséder une lorsque nous nous rendions aux États-Unis. Malgré tout, nous les remboursons chaque mois pour éviter les frais d’intérêt. Nous évitons de dépenser plus que ce que nous pouvons rembourser au cours d’un mois donné. Il s’agit simplement d’une application, dans un autre domaine, de la même politique consistant à payer comptant. Si, au cours d’un mois donné, vous achetez plus que ce que vous pouvez payer, vous acceptez de payer des intérêts sur votre prêt — peut-être un taux stupéfiant de 18 % ou plus, ce qui augmente considérablement le prix de votre « achat ».

Peut-être que votre situation de trésorerie est telle que le paiement de votre voiture ou de votre carte de crédit ne vous pose aucun problème. Dans ce cas, vous gérez votre endettement ; vous gardez le contrôle. Ne laissez simplement pas les paiements de votre voiture et de votre carte de crédit vous maintenir dans un esclavage financier. Beaucoup trop de gens aujourd’hui sont incapables de suivre leur vocation à cause de leurs dettes. Rappelez-vous que nos richesses permanentes sont au ciel. Vivre plus modestement et rester à l’abri de l’endettement nous libère pour répondre lorsque d’autres sont dans le besoin ou que le Seigneur nous appelle à agir. Les Écritures traitent des finances plus que de presque tout autre sujet. Comme dans tous les domaines de la vie, lisez la Parole, priez, cherchez des conseils pieux, prenez une décision et agissez.

Le pouvoir de l’épargne et des investissements à long terme

Trois versets très intéressants mais peu connus soulignent les avantages financiers à long terme d’une bonne utilisation des fonds. Leur sagesse nous confère un pouvoir financier considérable. Les humains ont tendance à vouloir recevoir, gagner ou hériter d’une grande somme d’argent d’un seul coup. Cependant, la sagesse de Dieu est tout à fait opposée. L’argent reçu trop facilement n’est pas une bénédiction. Au contraire, c’est une malédiction, car celui qui le reçoit ne l’apprécie pas à sa juste valeur. Les fonds économisés avec soin, petit à petit au fil des ans, ont plus de valeur. Voici un aperçu de la sagesse de Dieu sur le sujet : « … celui qui amasse de l’argent petit à petit le fait fructifier » (Proverbes 13:11). De plus, « Un héritage acquis rapidement au début ne sera pas béni à la fin » (Proverbes 20:21). Nous pouvons être tentés de rêver de remporter le gros lot — c’est ce genre de rêve qui anime les joueurs. Pourtant, combien de fois une importante somme d’argent provenant d’un héritage ou d’un gain s’est-elle évaporée en quelques années seulement?

Le temps joue en faveur de celui qui sait économiser petit à petit. Peut-être que dans la parabole des talents, Dieu avait également à l’esprit les revenus d’intérêts, les certificats de dépôt et la bourse lorsqu’il a dit : « Au bout d’un long moment, le maître de ces serviteurs revint et fit ses comptes avec eux » (Matthieu 25:19, c’est moi qui souligne) ? Tant les principes des Proverbes que la parabole des talents intègrent la sagesse de cette expression biblique sur l’épargne et la rentabilité : « petit à petit, pendant longtemps ». Cela décrit parfaitement ma politique d’épargne personnelle, que je pratique depuis que j’ai gagné mon premier centime quand j’étais petit garçon. Je me souviens encore avoir reçu la monnaie pour payer ma dîme et avoir mis de côté les neuf cents restants.

Une épargne régulière augmente considérablement au fil du temps. Si vous épargnez 100 $ chaque mois pendant 40 ans, vous aurez mis 48 000 $ de côté (40 ans x (100 $ x 12 mois) = 48 000 $). Ajoutez-y maintenant un intérêt de 6 % composé annuellement sur cette période, à partir des premiers 100 $. Si vous ne touchez pas à cette somme, votre projet d’épargne sur 40 ans vous rapportera 191 696 $. Tout le monde n'épargnera pas ce montant chaque mois, mais cet exemple montre ce que l'épargne régulière peut accomplir au fil du temps.

Combien de temps faudrait-il pour que votre investissement double ? La règle de 72 stipule que votre capital doublera à un certain moment, déterminé en divisant 72 par le taux d'intérêt. Si vous percevez 6 % d'intérêt, il faut 12 ans pour doubler votre épargne, tandis qu'un taux de 9 % réduit ce délai à 8 ans (72 ÷ 6 = 12, 72 ÷ 9 = 8). Si vous souhaitez plus d'informations sur la façon dont l'argent épargné au fil du temps peut se multiplier, consultez des livres et des graphiques qui traitent en détail de la gestion financière. Votre banquier pourra également vous aider.

Laissez Dieu déterminer votre niveau économique

Laissez Dieu déterminer votre niveau économique en fonction de ce qu’Il vous donne plutôt que de ce que vous souhaitez avoir. En recherchant d’abord Dieu, son royaume et sa justice, Il a placé mon niveau économique bien plus haut que je n’aurais jamais pu l’imaginer. Je suis béni matériellement, mais je ne l’ai pas recherché. Lorsque j’arrive à la partie du Notre Père où nous demandons notre pain quotidien, je dis généralement quelque chose comme : « Seigneur, tu m’as déjà béni au-delà de mes attentes. Alors que tu continues à pourvoir à mes besoins, donne-moi la grâce de toujours te chercher, toi, ton royaume et ta justice en premier. Tu fixes le niveau économique selon ta sagesse. » J’enchaîne ensuite en mentionnant les domaines de sa provision.

L’habitude d’économiser un peu à la fois sur une longue période m’a apporté de nombreux avantages. En 1965, j’ai payé une voiture comptant. En 1966, après avoir financé mes études au collège biblique par mon travail, j’ai obtenu mon diplôme sans aucune dette. En 1973, nous avons quitté le Canada sans aucune dette. Les vélos, la chaîne stéréo et les autres biens que nous avons expédiés en Corée avaient tous été payés. En 1986, à notre retour de Corée, nous avions suffisamment d’économies pour verser un acompte sur un duplex en cours de construction. Nous l’avons vendu en 1991 pour retourner sur le terrain missionnaire et avons placé nos plus-values dans un certificat de dépôt. Deux ou trois ans plus tard, nous les avons transférés dans des fonds communs de placement fiables. En 1996, à notre retour après cinq ans passés en Chine, nous avons payé comptant nos meubles et deux voitures. Nous avons également versé un acompte de 30 000 dollars en espèces pour notre première maison individuelle. Dieu nous a placés dans une maison et un quartier bien plus agréables que nous n’aurions jamais cru possible. Nos revenus n’ont jamais été élevés, mais nous pouvons témoigner qu’en suivant les principes bibliques en matière de finances — épargner petit à petit sur une longue période — toutes ces bénédictions matérielles sont devenues nôtres.

À un niveau plus profond, nous tirons une grande satisfaction personnelle de voir nos deux fils suivre les mêmes principes. Ils commencent déjà à jouir de bénédictions matérielles significatives. Tous deux cherchent sincèrement d’abord le royaume de Dieu et sa justice. Tous deux sont de généreux donateurs et d’économe épargnants. Le but n’est pas le gain matériel, mais une gestion responsable qui nous libère pour poursuivre les priorités célestes.

Réussir sur terre

Lorsque les gens deviennent chrétiens et prennent la Bible au sérieux, leur mode de vie change et ils abandonnent les vices qui gaspillent l’argent. Les avantages sont évidents. De meilleures habitudes de vie mènent à une meilleure santé et à une réduction des dépenses de santé. La dîme ouvre les fenêtres des bénédictions célestes. Les employés honnêtes et fiables se voient confier davantage de responsabilités et obtiennent des salaires plus élevés. Ces facteurs, parmi d’autres, convergent pour produire l’essor économique dont bénéficient les chrétiens. Notre travail honnête et acharné porte de bons fruits. Pourtant, nous vivons à une époque où l’on accorde une importance excessive à la prospérité, justifiée par une théologie qui s’y adapte. Peut-être la faiblesse humaine fondamentale est-elle à blâmer. Quoi qu’il en soit, quels changements de cap devons-nous opérer pour éviter le matérialisme tout en menant une vie pieuse, abondante et influente, tout en amassant des trésors dans les cieux?

Disposer de ressources implique une plus grande responsabilité de les utiliser aux fins du royaume. Elles ne sont pas seulement destinées à notre consommation. Nous sommes bénis pour être une bénédiction. Si nous parvenons à recentrer notre attention, la génération actuelle et sa prospérité matérielle peuvent contribuer de manière puissante à l’évangélisation mondiale. Au chapitre 13, nous explorerons notre opportunité d’atteindre le monde en saisissant la vision d’ensemble. En attendant, cherchons à comprendre à quoi ressemble un système de valeurs céleste. Voici plusieurs points qui peuvent aider à rendre plus naturel le fait d’honorer Dieu avec nos biens.

Beaucoup de gens se demandent s’ils « doivent » donner la dîme sur leur revenu avant impôts (revenu brut) ou s’il suffit de donner la dîme sur ce qu’ils reçoivent après impôts (revenu net). Cette question comporte deux erreurs. Premièrement, lorsque nous cherchons à faire ou à donner le strict minimum, nous passons à côté de la joie de donner le meilleur de nous-mêmes. Pour quelqu’un qui aime tout faire de tout son cœur comme pour le Seigneur, se contenter du strict minimum semble mesquin. Lorsque Jésus est venu sur terre pour nous, il ne pensait pas au strict minimum qu’il pouvait nous donner. Deuxièmement, la dîme doit être versée sur le montant de l’augmentation. Même si le gouvernement prélève des impôts sur nos salaires, nous avons reçu la totalité. Les impôts prélevés par le gouvernement sont calculés sur le salaire total. Il semble raisonnable que notre dîme soit calculée de la même manière. Payez la dîme sur la totalité si vous voulez les bénédictions de Dieu sur la totalité.

À mesure que le Seigneur vous en donne l’occasion, envisagez d’augmenter le pourcentage que vous donnez. Cela devrait être une réponse naturelle aux bénédictions de Dieu, à mesure que les bénédictions financières augmentent et que les excédents s’accumulent. R.G. Letourneau, l’inventeur chrétien à succès et fabricant de grosses machines de terrassement, avait vu juste. À la fin de sa vie, il donnait 90 % de ses revenus à Dieu et vivait avec satisfaction avec 10%.

Char et moi versons la dîme sur l’ensemble de nos revenus et plaçons une partie de ceux-ci dans notre fonds de retraite. Nous versons également soigneusement la dîme sur les intérêts et les bénéfices boursiers lorsqu’ils s’accumulent dans le fonds de retraite. Cela signifie que tout ce qui se trouve dans notre fonds de retraite a déjà fait l’objet d’une dîme. Lorsque nous commencerons à utiliser ces fonds après la retraite, nous n’aurons aucune obligation de verser à nouveau la dîme sur eux, à moins qu’il n’y ait des intérêts accumulés n’ayant pas encore fait l’objet d’une dîme. Néanmoins, nous avons discuté du fait que nous pourrions vouloir verser à nouveau la dîme sur l’ensemble de ces fonds au fur et à mesure que nous les utilisons. Nous n’avons aucune envie de laisser une somme importante à notre décès. Nos fils ont grandi en sachant se contenter de peu et n’ont pas besoin d’un héritage important. Plus important encore, nos fonds sont une extension de nous-mêmes. Nous aimons nous consacrer, nous-mêmes et nos fonds, à des causes éternelles. C’est une joie de penser qu’à notre mort, nous continuerons à soutenir ces ministères chrétiens qui, selon nous, ont un impact dans leurs domaines respectifs.

La Bible dit que nous devons donner régulièrement à Dieu et lui offrir les « prémices ». Les offrandes de prémices sont l’occasion de donner à Dieu la première partie des revenus provenant d’une nouvelle source, comme l’augmentation de salaire lorsque nous obtenons une promotion ou les revenus supplémentaires d’un nouvel emploi. Offrir les prémices signifie simplement attendre le deuxième versement avant de commencer à conserver la partie de nos revenus qui correspond à cette augmentation.

Les Écritures nous enseignent que nous devons donner généreusement, systématiquement et avec joie. Néanmoins, certains ministres et ministères zélés recourent à des appels émotionnels pour inciter les donateurs à agir. Je préfère adopter une approche systématique dans mes dons, mais nous devons donner si nous le pouvons et si nous estimons que la cause est légitime. Dieu est merveilleux et tellement pragmatique. Il ne semble pas vouloir que nous ressentions un lourd sentiment d’obligation dans les cas où nous ne pouvons pas donner parce que nous n’avons rien. Ceux qui ont de l’argent et pas de revenus peuvent donner, mais selon les Écritures, ils n’ont aucune obligation de donner s’ils n’ont pas assez pour le faire sans souffrir ou devenir inutilement dépendants des autres. La Bible dit : « Ne restez redevables à personne » (Romains 13:8). Afin de payer nos factures, nous devons parfois résister aux supplications des collecteurs d’« offrandes » qui exercent une forte pression. Dans II Corinthiens 8:12, le conseil est pratique : « Car si la volonté est là, le don est acceptable selon ce que l’on a, et non selon ce que l’on n’a pas. » Dieu ne nous demande pas ce que nous ne pouvons pas donner. Il recherche la « volonté » et bénit ceux qui sont disposés à donner, même lorsqu’ils ne peuvent pas le faire. Les problèmes surviennent lorsque nous pourrions donner et que nous ne le faisons pas, mais c’est une autre question. L’ennemi aime que les chrétiens insistent tellement sur une vérité qu’elle en devient extrême — voire un mensonge. Donner est une grande joie. Cependant, donner parce qu’on se sent sous la pression des gens n’est pas le plan de Dieu. Si le Saint-Esprit nous pousse à donner, alors nous voulons obéir.