HÁBITO ONZE: Entenda as Finanças Pessoais

“Não se pode servir a Deus e ao dinheiro.” Mateus 6:24

“Quem acumula dinheiro pouco a pouco faz com que ele cresça.” Provérbios 13:11

A forma como lidamos com as nossas finanças pessoais indica, com mais precisão do que qualquer outra coisa, quais são os nossos valores. O dinheiro é o meio de troca que usamos durante o nosso tempo na Terra. O uso que fazemos do dinheiro e o valor que lhe atribuímos indicam o quanto colocamos a nossa afeição nas coisas do alto. Também indica o quão bem integramos os ensinamentos bíblicos na nossa visão de mundo pessoal. O uso que fazemos do dinheiro revela o que é importante para nós — se somos controlados por valores celestiais ou terrenos. Se enxergarmos com clareza, apreciaremos o valor muito maior dos nossos investimentos celestiais. Então, poderemos aprender a evitar perdas evitáveis e desfrutar das amplas provisões de Deus durante o nosso tempo temporário na Terra.

Este capítulo irá ajudá-lo a usar o dinheiro de forma eficaz em termos de um sistema de valores eternos e uma visão bíblica do mundo. Uma visão bíblica do mundo revela a grandeza da nossa riqueza armazenada no céu. O dinheiro é temporário e não merece ser a nossa primeira prioridade. Apesar disso, ainda devemos aprender a usá-lo em vez de servi-lo. Precisamos de compreender como dominá-lo e usá-lo bem para fins nobres e eternos na vida presente. Adotar um estilo de vida santo e bíblico e aplicar corretamente as instruções bíblicas práticas sobre dinheiro pode trazer vantagens tanto celestiais quanto materiais.

Os hábitos das pessoas revelam os seus sistemas de valores. Algumas pessoas são tão voltadas para o céu que são pouco úteis na terra; outras são tão voltadas para a terra que são pouco úteis no céu. Os Estados Unidos para onde regressei da China em 1996 eram muito diferentes daqueles que deixei quando me mudei para o Canadá em 1969. Essa diferença influencia a minha visão sobre a cultura dos Estados Unidos hoje. Na minha infância, conheci pessoas que achavam que ter pouco dinheiro era um sinal de piedade. Agora que moro nos Estados Unidos novamente, percebo que, para alguns, a prosperidade material se tornou um símbolo de piedade. Ambos os desequilíbrios nos dão uma impressão distorcida de Deus.

Olhos no céu

Na igreja da minha juventude, houve um tempo em que as promessas celestiais significavam muito. Naquela época, tínhamos uma visão de mundo mais bíblica e menos materialista, na qual o investimento no céu era preeminente. Acreditávamos na gratificação adiada, buscávamos as coisas do alto e valorizávamos ensinamentos como Mateus 6:19-21: “Não acumulem para vocês tesouros na terra, onde a traça e a ferrugem destroem, e onde os ladrões arrombam e roubam. Mas acumulem para vocês tesouros no céu, onde a traça e a ferrugem não destroem, e onde os ladrões não arrombam e roubam. Pois onde estiver o seu tesouro, aí também estará o seu coração.”

Para a maioria de nós, acumular dinheiro e concentrar a atenção nele não é o oposto de servir a Deus, mas esse é o ensinamento da Bíblia. “Não se pode servir a Deus e ao dinheiro” (Mateus 6:24). Pode-se ter ambos, mas não se pode servir a ambos. Devemos fazer uma escolha — Jesus eliminou o meio-termo. Surpreendentemente, inúmeras vezes, um desejo materialista se insinuou inconscientemente no meu coração. Isso interfere na minha oração diária e na minha determinação pessoal de buscar primeiro o reino de Deus e a Sua justiça. Embora eu escolha buscar primeiro o reino de Deus e a Sua justiça, quase diariamente tenho de fazer alguma nova aplicação relacionada com a vida dessa decisão. As minhas decisões terrenas são melhores quando as tomo a partir de uma perspetiva celestial. Compreendo melhor as finanças terrenas quando as vejo tendo em mente o sistema de recompensa eterna de Deus.

Num sistema de valores bíblico, o eterno é profundamente mais valioso do que o temporário, como a meditação sobre este versículo me ensinou: «Visto que fostes ressuscitados com Cristo, busquem as coisas que são de cima, onde Cristo está assentado à direita de Deus. Pensem nas coisas que são de cima, não nas coisas terrenas» (Colossenses 3:1-2). Devemos usar o dinheiro e servir a Deus, não usar Deus e servir o dinheiro. Alguns de nós, incluindo eu mesmo às vezes, invertemos isso. Paulo adverte sobre aqueles «... que pensam que a piedade é um meio de ganho financeiro. Mas a piedade com contentamento é grande ganho... Pois o amor ao dinheiro é a raiz de todo o mal. Algumas pessoas, ansiosas por dinheiro, se desviaram da fé e se perfuraram com muitas dores» (I Timóteo 6:5, 6, 10). Esse é um ensinamento claro sobre o sistema de valores bíblico. Aqueles que são sábios o suficiente para receber as instruções de Paulo se beneficiam grandemente.

Como corolário, a nossa visão de mundo não é bíblica quando avaliamos os outros em termos de riqueza. Observe como o dinheiro sutilmente atrai a nossa atenção da próxima vez que uma pessoa consideravelmente mais rica do que você entrar na sala. O livro de Tiago diz: «... não mostrem favoritismo... Se vocês derem atenção especial ao homem que veste roupas finas e disserem: “Aqui está um bom lugar para você”, mas disserem ao pobre: “Fique aí” ou “Sente-se no chão, aos meus pés”, não terão discriminado entre vocês mesmos e se tornado juízes com maus pensamentos? Ouçam, meus queridos irmãos: Deus não escolheu aqueles que são pobres aos olhos do mundo para serem ricos em fé e herdarem o reino que Ele prometeu àqueles que O amam» (Tiago 2:1, 3-5)?

Hoje, não ouvimos falar tanto sobre a pobreza e a simplicidade do estilo de vida de Jesus como ouvíamos há apenas uma geração. Em vez disso, ouvimos uma ênfase na riqueza de Jó, Abraão e Davi, bem como versículos como: «Exalte-se o Senhor, que se deleita no bem-estar do seu servo» (Salmo 35:27, ênfase minha). “Querido amigo, oro para que você tenha boa saúde e que tudo corra bem com você, assim como sua alma está indo bem” (III João 2, ênfase minha). Certamente, esses versículos estão na Bíblia, mas devemos equilibrar as verdades individuais com o conselho completo das Escrituras. Encontraremos isso em algum lugar entre a teologia da pobreza com a qual cresci e a teologia da prosperidade que encontrei desde o meu retorno do campo missionário. Para nossa perda, o nosso foco mudou durante estes 40 anos, passando das recompensas celestiais para a prosperidade terrena. Uma doutrina fraca sobre as coisas futuras contribui para um maior amor pelas coisas presentes. Qual é o plano equilibrado de Deus para a nossa atitude em relação ao dinheiro? Como podemos evitar extremos? O que significa compreender e manter um sentido celestial e bíblico de valores?

O valor da permanência

Nasci na década de 1940 e fui criado na década de 1950. Às vezes, na minha juventude, os cristãos eram acusados de buscar “uma vida de luxo no futuro”. Sabíamos que Paulo havia ensinado: “Se é só nesta vida que temos esperança em Cristo, somos os mais dignos de piedade de todos os homens” (I Coríntios 15:19). Simplesmente não vivíamos para as coisas aqui e agora. Celebrávamos o céu e frequentemente cantávamos hinos sobre ele. A libertação do materialismo começa com amar outra coisa muito mais. Se amamos muito as coisas, isso pode indicar que não amamos Deus o suficiente. A verdadeira riqueza é aquela que é investida em questões eternas que rendem dividendos eternos.

Talvez a geração da minha infância tenha adaptado a sua teologia para se adequar à sua situação. Deixámos tudo para seguir o Senhor e acreditávamos que Ele voltaria em breve. O meu avô deixou o cargo de juiz para entrar no ministério. Os meus pais sacrificavam tudo pelo bem das igrejas que fundaram, dos edifícios que compraram e repararam e dos pastores ou missionários que tentavam ajudar. Além disso, eu trabalhava com eles para fazer tudo o que podia. Justificávamos ter poucos bens materiais repetindo os versículos que descreviam a nossa situação financeira precária sob uma luz positiva. Não consigo discernir completamente se a nossa pobreza foi causada pela teologia ou se foi o resultado das nossas experiências financeiras humildes. No entanto, a nossa experiência era consistente com a nossa crença. Os nossos olhos estavam voltados para o céu.

A vida terrena é temporária e ainda não recebemos todos os nossos benefícios. Os psicólogos dizem-nos que a disposição para esperar pacientemente é um importante sinal de maturidade. A capacidade de viver com gratificação adiada é a disposição para prescindir de algumas coisas agora. Às vezes, isso significa esperar a vida inteira para experimentar uma gratificação maior na próxima. Os cristãos têm o melhor motivo para serem maduros. Esse foi o cenário em que formulei o meu sistema de valores celestiais.

O materialista

Um materialista é alguém que acredita apenas na realidade da matéria. Não acredita em Deus, num Criador, em espíritos, anjos ou na vida após a morte. Char e eu nos familiarizamos com essa filosofia durante os nossos cinco anos na China. Vários jovens adultos pensantes foram ensinados o materialismo e acreditavam sinceramente nele. Muitos foram obrigados a fazer cursos sobre ateísmo científico. O desejo dos materialistas de possuir dinheiro ou valorizar muito as coisas materiais é consistente com a sua visão de mundo. Eles não têm nada pelo que viver além do universo material presente. Alguns deles são prósperos, enquanto outros não. Nenhum deles espera ou antecipa uma alegria pessoal maior, permanente e consciente na próxima vida. Eles vivem apenas para o presente.

Em alguns casos (especialmente em culturas como a chinesa), vivem para os seus filhos, que consideram uma extensão duradoura de si mesmos.

Um cristão acredita nos ensinamentos da Bíblia: Deus, o Criador, espíritos, anjos e uma vida após a morte muito real e consciente. Um cristão acredita nas realidades materiais e não materiais, temporárias e duradouras do cosmos. Os cristãos aceitam a natureza passageira da matéria. Eles reconhecem a natureza duradoura do espiritual e valorizam mais as coisas eternas. Os cristãos não negam o valor da matéria porque Deus a declarou boa na criação. Ainda assim, ao contrário dos materialistas, acreditamos que a natureza material atual das coisas é temporária. Com base na Bíblia, acreditamos que a alegria pessoal consciente da nossa vida após a morte é muito mais intensa e duradoura. O Novo Testamento diz que o nosso sofrimento presente não é digno de ser comparado com a grandeza da nossa condição eterna final. A vida terrena é apenas a oficina perto da grande casa. Por outro lado, paradoxalmente, mesmo durante este período temporário, podemos usar coisas materiais para servir a propósitos eternos. Quando isso é feito, a mera matéria assume um valor eterno.

O sistema de valores e os hábitos dos materialistas são consistentes com o seu sistema de crenças de “não eternidade”. Ao contrário, os hábitos ou atitudes materialistas dos cristãos são inconsistentes com as suas crenças na eternidade. Em outras palavras, é consistente que os materialistas sejam materialistas, mas não os cristãos.

Extratos mensais do céu

Desde 1991, durante o nosso primeiro ano na China, tenho feito contribuições periódicas para um programa de investimento de reforma. Também economizamos e investimos em fundos dos quais podemos sacar antes da reforma.

Hoje, a tecnologia ajuda-me a acompanhar os meus investimentos. Posso verificar a atividade e os saldos da conta a qualquer momento. Gosto de acompanhar o progresso, mas, mais importante, as Escrituras dizem que bons administradores devem estar cientes da condição do nosso rebanho. Mesmo assim, estou ciente de outro portfólio muito mais importante. Como exercício diário privado para aumentar a minha consciência da conta celestial, comecei a registrar algumas das coisas que considero importantes para essa conta. Usei os critérios da Bíblia para o que Deus considera digno de Sua recompensa. Ao lado dos meus registros de investimentos “temporários”, às vezes também registro a “atividade da conta” daquele dia que acredito ter agradado a Deus. Os meus cálculos provavelmente não são tão precisos quanto os da minha carteira de investimentos temporários de certificados de depósito, ações e títulos. Ainda assim, esse exercício me ajuda a ter perspectiva. Mantém a minha conta celestial diante de mim.

De acordo com os ensinamentos de Jesus, Deus está observando e nos recompensará por nossas orações secretas, jejuns e boas ações. Adoro estes versículos: “Mas, quando deres esmola, não faças saber à tua mão esquerda o que faz a tua direita, para que a tua esmola seja dada em segredo; e teu Pai, que vê o que é feito em segredo, te recompensará” (Mateus 6:3, 4). “Mas, quando orares, entra no teu quarto, fecha a porta e ora ao teu Pai, que está em secreto. Então, teu Pai, que vê o que é feito em segredo, te recompensará” (Mateus 6:6). “Mas, quando jejuares, unge a tua cabeça e lava o teu rosto, para que não pareça aos homens que estás a jejuar, mas somente ao teu Pai, que está em secreto; e teu Pai, que vê o que é feito em segredo, te recompensará” (Mateus 6:17, 18).

O salmista indica que Deus tem um registo das nossas lágrimas. “Regista o meu lamento; anota as minhas lágrimas no teu rolo — não estão elas no teu registo?” (Salmo 56:8). Um registo das nossas lágrimas é um conforto para aqueles que têm muitas delas, especialmente quando são derramadas pela causa de Cristo ou na “comunhão dos seus sofrimentos” (Filipenses 3:10). Tais lágrimas não ficarão sem recompensa. Em outro lugar, a Bíblia refere-se a recompensas apropriadas pelo serviço prestado a Deus. “Se o que ele construiu sobreviver, receberá a sua recompensa” (I Coríntios 3:14). A carteira de investimentos para a aposentadoria terrena é apenas uma sombra. A verdadeira carteira é aquela que Deus administra. Registros cuidadosos estão sendo mantidos, e cada coisa que fazemos que merece recompensa é cuidadosamente anotada. Se tivéssemos um computador adequado, um modem e capacidade de acesso celestial, poderíamos observar a nossa conta e acompanhar o saldo dia a dia — dias terrenos, isto é. Como isso não é possível, cada um de nós terá que continuar lendo o manual de investimentos para estudar os critérios que o Gestor usa para registrar os nossos saldos.

Jesus disse: “Onde estiver o seu tesouro, aí também estará o seu coração” (Mateus 6:21). Isso significa que passamos uma quantidade significativa de tempo a pensar no que é importante para nós — o portfólio em que mais investimos. Podemos pensar que investimos no que valorizamos. No entanto, Jesus aborda uma verdade mais profunda — que valorizaremos aquilo em que investimos. Os nossos corações (os nossos pensamentos) estão onde estão os nossos investimentos. Se investirmos no céu, pensaremos no céu. Se investirmos na terra, pensaremos na terra. O coração segue o investimento. Se deseja que o seu coração esteja no céu, invista lá. A forma como lidamos com os fundos terrenos (questões de mordomia) é, na verdade, também parte do registo da nossa conta celestial. No capítulo 7, aprendemos a fórmula para calcular o sucesso: S = (T + O + A) ÷ M (O sucesso é igual à combinação dos nossos talentos, oportunidades e realizações dividida pelos nossos motivos ocultos). Deus observa para ver o quão bem nos saímos em comparação com o quão bem poderíamos ter nos saído. Concentrar-se no portfólio eterno torna mais fácil usar as nossas finanças pessoais temporárias para fins celestiais — desde que as nossas finanças pessoais temporárias continuem sendo um meio que usamos e os fins celestiais sejam o objetivo para o qual as usamos.

Determinando o seu próprio senso de valores

Todos são livres para escolher o seu senso de valores. Esta seção irá ajudá-lo a começar a definir claramente o seu. Ela irá ajudá-lo a descobrir maneiras pelas quais você pode ser inconscientemente atraído para o molde do sistema mundial. Pode ajudá-lo a identificar áreas nas quais você pode permitir que Deus o transforme mais perfeitamente, renovando a sua mente.

O Senhor lhe dará sabedoria para saber como organizar as suas finanças pessoais de uma forma consistente com os seus valores eternos — talvez até mesmo enquanto responde a estas perguntas:

O que é importante para si?

O que valoriza e com o que sonha? É algo terreno ou celestial?

O que considera que vale a pena fazer, ter, lutar para ter, proteger, aumentar ou manter?

As suas práticas são consistentes com o que você diz ser o seu sistema de valores?

Critérios não materiais são mais importantes para si ao fazer escolhas vocacionais ou profissionais?

A localização do seu trabalho, os colegas com quem trabalha, a liberdade de servir a Deus nesta carreira ou a proximidade de uma igreja de que gosta são mais importantes para si do que o valor do salário nas decisões de carreira?

Qual é o valor do trabalho em si, quando a questão salarial nem sequer é considerada?

A decisão de uma criança de 11 anos

Quando eu era criança, tínhamos um baú na nossa sala de estar. Dentro da porta do baú havia um cofrinho de metal marrom com seis compartimentos amarelos no interior. Cada compartimento tinha uma ranhura para inserir moedas e um orifício para inserir notas de dólar enroladas. Meus irmãos, minha irmã e eu tínhamos nossos nomes nos nossos compartimentos. Dos 11 anos até ao último ano do ensino secundário, eu distribuía jornais. As moedas de um, cinco, dez e vinte e cinco cêntimos que eu economizava de vez em quando transformavam-se em dólares — vários por semana. Quando o meu compartimento ficava cheio ou quase cheio, eu depositava o dinheiro num cofrinho no centro da cidade e ganhava 2% de juros sobre as minhas economias. Todas as semanas, eu pagava os meus dízimos e depositava de três a seis dólares no banco. Percebi que os meus colegas da escola e os outros entregadores gastavam o seu dinheiro mais facilmente do que eu. Mesmo naquela tenra idade, eu estava a poupar dinheiro para poder frequentar a faculdade bíblica. Quando olho para trás, vejo que foi um bom treino.

Foi gratificante para mim contar a minha história anos mais tarde aos nossos filhos e transmitir os valores que os meus pais me ensinaram. É igualmente gratificante, mais de uma década depois de o nosso filho mais novo ter saído de casa, contemplar como essas ideias estão a ajudar os dois filhos. Algumas ideias continuam a abençoar-nos através de gerações repetidas. As ideias na próxima secção são uma herança que qualquer um de nós pode transmitir.

Poupar e utilizar dinheiro

Não é necessário ser economista para compreender estes cinco passos práticos.

Comprometa-se a fazer gastos racionais em vez de impulsivos. Decisões financeiras ponderadas, razoáveis, cuidadosas e deliberadas são superiores àquelas motivadas pela emoção e pela pressão dos pares. Devemos evitar ser influenciados pelos três vícios mencionados em I João 2:16: “os desejos do homem pecador, a concupiscência dos seus olhos e a ostentação do que ele tem e faz”. Os cristãos americanos sensíveis aos pares são frequentemente “sapos numa cova” neste ponto. Os sapos pensam que o mundo inteiro é como a cova em que vivem. A nossa “cova” é o materialismo, e nem sequer percebemos que há outra maneira de pensar sobre os bens materiais. A chave é aderir firmemente a decisões ponderadas sobre finanças. Ter dinheiro suficiente para fazer uma compra não é motivo suficiente para fazer a compra. Temos menos necessidades do que normalmente supomos. Guarde o dinheiro, ganhe alguns juros com ele e espere até tomar a próxima decisão deliberada de comprar algo necessário.

Compre apenas o que você pode pagar à vista. Ao evitar dívidas, evitamos o gasto com juros e fazemos compras com mais cuidado. Primeiro poupamos e depois compramos com dinheiro. A disposição de esperar pela satisfação dos desejos é um sinal de maturidade. A satisfação adiada não é possível para os imaturos, que precisam ter o que desejam imediatamente. Se aprendermos a planear com antecedência, poupar dinheiro, ganhar juros e evitar o pagamento de juros fazendo compras à vista, podemos fazer mais com menos. As promessas da Bíblia de prosperidade financeira para aqueles que são sábios foram sequestradas por forças enganosas. As promessas das bênçãos de Deus não são uma licença para gastos descuidados. Alguns querem a prosperidade e as bênçãos de Deus sem seguir as regras que a Bíblia nos dá para obtê-las. Lembre-se de que os nossos verdadeiros valores estão no céu, não na terra. Saber disso torna mais fácil viver sem algumas coisas que os outros têm, enquanto poupamos para, eventualmente, comprar o que precisamos.

Não gaste tudo o que ganha. Provérbios nos diz para estudar as formigas. “Vá até a formiga, preguiçoso; observe os seus hábitos e seja sábio! ... Ela armazena as suas provisões no verão e colhe o seu alimento na colheita” (Provérbios 6:6, 8). Poupar é muito parecido com o que as formigas fazem. “Quem junta dinheiro pouco a pouco faz com que ele cresça” (Provérbios 13:11). O dinheiro poupado pouco a pouco durante um longo período é usado ou investido com mais cuidado do que o dinheiro recebido de surpresa ou em uma quantia única. A escolha de poupar baseia-se mais na decisão do que na quantia do rendimento. Houve três períodos na minha vida em que não consegui poupar dinheiro — os nossos cinco anos no Canadá, o nosso primeiro mandato de quatro anos na Coreia e o nosso último ano na China, quando vivemos parcialmente das nossas poupanças. No entanto, durante a maior parte da minha vida, economizei um pouco de cada vez porque reconhecia o seu valor, não porque ganhava muito. Certamente, não economizava porque tinha “dinheiro extra”!

Guarde dinheiro regularmente para evitar pagar juros. É melhor receber juros do que pagá-los. Eu tinha apenas 11 anos quando descobri esse princípio econômico sólido. Ele tem influenciado minha política fiscal pessoal desde então. Comecei a entregar jornais e economizar a maior parte dos meus lucros. Meu pai e eu fizemos um acordo comercial entre nós que ajudou a esclarecer esse princípio. Naquela época, os juros bancários sobre uma conta poupança regular eram de cerca de 2%. A taxa de juros da hipoteca da casa dos meus pais era de 4,5% a 5%. O meu pai ofereceu-me 3% de juros por empréstimos de US$ 100 cada. Essas “notas” eram datadas e os juros eram pagos ou adicionados à minha conta a cada ano subsequente. Anos mais tarde, quando compramos a cabana nas montanhas da Coreia do Sul por US$ 700, recebi os pagamentos finais do meu pai. Os 3% foram uma economia para ele e uma taxa de juros mais alta para mim. Ambos nos beneficiamos. A dívida é um dos fatores que contribuem para o aumento da diferença entre ricos e pobres. Se ainda não está do lado dos beneficiários, convido-o a participar, mesmo que tenha que viver sem algumas coisas por um tempo. Terá que decidir o que é mais importante para si: a posse imediata de bens ou a liberdade financeira a longo prazo.

Nunca paguei prestações de carro ou juros de empréstimo para comprar carro. Comprei todos os meus carros à vista. Ganhar juros enquanto poupa dinheiro antes de fazer a compra é melhor do que pagar juros após a compra enquanto faz os pagamentos. Os juros pagos em um empréstimo para comprar carro aumentam muito o valor que você paga pelo carro. Se você poupar o dinheiro antes de fazer a compra, pagará menos do que o preço de compra, pois recebeu juros enquanto poupava. Você pode aplicar essa renda de juros na compra. Os nossos carros servem-nos bem, mas sabemos que, eventualmente, teremos de substituí-los. Para planear essa compra inevitável, reservamos fundos para que possamos comprar outros veículos usados em bom estado, sem dívidas. Quando o fizermos, parte desse dinheiro terá rendido juros. Esta prática garante que a renda proveniente dos juros faça sempre parte do que usamos para pagar qualquer compra importante.

Em algumas circunstâncias, o crédito pode ser útil e, eventualmente, trazer benefícios a longo prazo. Um exemplo pode ser o empréstimo estudantil para a faculdade. Às vezes, a dívida também é necessária para iniciar ou expandir um negócio. Este capítulo não aborda todas as questões possíveis, mas tentaremos falar sobre os princípios importantes. Se você possui uma habilidade comercializável com alto poder de ganho e consegue administrar dívidas temporárias, use o seu crédito com sabedoria. Todos precisam praticar a intencionalidade e o autocontrole.

Compre coisas que aumentam de valor em vez de coisas que se desvalorizam. Da mesma forma, compre itens que sejam duráveis em vez de itens que sejam modismos. Por exemplo, o valor dos carros diminui — especialmente carros novos. Não tenho nada contra quem pode comprar carros novos sem gastar muito com juros, mas devido ao meu nível de renda, nunca comprei um carro novo. No entanto, comprei duas casas e, nas duas vezes, o valor aumentou. A primeira vez foi uma construção nova quando voltámos da Coreia. Cinco anos depois, vendemos esse duplex por 120% do preço de compra quando regressámos ao campo missionário. Investimos os ganhos de capital em certificados de depósito e, eventualmente, em fundos mútuos que aumentaram de valor enquanto servíamos na China. Ao regressar da China, adquirimos a nossa segunda casa, uma casa independente, rústica e contemporânea. Ela também valorizou 120% do que pagámos em cinco anos.

Outra das nossas metas financeiras era pagar a nossa casa o mais rápido possível. Com um único salário modesto de professor, conseguimos pagar a nossa hipoteca em apenas quatro anos. Veja como fizemos isso. Primeiro, fizemos um pagamento inicial de 30% do preço de compra. Depois, na maioria dos meses durante os quatro anos seguintes, além do pagamento regular da hipoteca, também fizemos um segundo pagamento que foi totalmente direcionado para o capital. Quando lecionei na escola de verão, paguei o que pude do capital. Ao fazer isso, pagamos US$ 10.000 da hipoteca a cada ano. Também pagamos mais US$ 30.000 de nossos investimentos em fundos mútuos. No verão de 2000, tínhamos quitado totalmente a hipoteca. Não é incomum que uma pessoa de 56 anos pague uma hipoteca, mas é incomum que alguém que serviu como missionário e ganhou tão pouco quanto nós pagasse sua hipoteca apenas quatro anos após retornar aos Estados Unidos. Essa conquista não se deveu a uma renda elevada, mas a uma gestão cuidadosa do dinheiro. Você também pode fazer isso. Basta manter o controlo.

Mantenha o controlo

Durante os meus anos na faculdade bíblica, eu frequentava as aulas durante toda a manhã. Trabalhava no turno da tarde e da noite — às vezes numa fábrica de vidro e às vezes numa fábrica de cortadores de relva e frigoríficos. No final do meu terceiro ano, no verão de 1965, adquiri o meu primeiro carro. Paguei US$ 1.800 por um Buick Invicta 1962 azul, de quatro portas, com capota rígida e belos bancos de tecido xadrez escocês. O preço pedido era mais alto do que isso, mas eu sabia que quem pagava à vista conseguia melhores ofertas. A concessionária não precisava se preocupar com a papelada, cobranças e riscos envolvidos em financiamentos de carros. O carro era uma maravilha, e eu o dirigi por sete anos. No entanto, as lições que aprendi nesse processo foram ainda mais valiosas do que a alegria de ter o meu primeiro carro. Mais de quatro décadas depois, ainda aproveito as economias e as compras bem pensadas que foram possíveis graças à disciplina de pagar em dinheiro. Mantenha o controlo das suas finanças. Se a sua dívida é administrável, se você tem habilidades comercializáveis e não tem problemas de fluxo de caixa, ainda está no controlo e pode usar os seus fundos mais livremente do que no meu exemplo. Por outro lado, se a sua dívida está fora de controlo, precisa controlá-la. É uma decisão.

Os cartões de crédito facilitam muito os gastos — na verdade, os empréstimos. Eles deveriam ser chamados de “cartões de dívida”. Os cartões de crédito parecem um plano sinistro do inimigo para nos fazer gastar dinheiro que não temos. Eles mantêm-nos endividados, pagando pelas nossas compras e pelos juros dos empréstimos. Estamos apenas enchendo o bolso de outra pessoa com o nosso dinheiro suado — por muitos meses ou anos. Por muito tempo, minha esposa, Char, e eu optamos por evitar cartões de crédito. Finalmente, tivemos que obter um durante os nossos anos na China, porque era impossível alugar um carro sem um quando visitávamos os Estados Unidos. Mesmo assim, pagamos a fatura mensalmente para evitar juros. Evitamos gastar mais do que podemos pagar em um determinado mês. Isso é apenas uma aplicação em outra área da mesma política de pagar em dinheiro. Se você comprar em um determinado mês mais do que pode pagar, estará concordando em pagar juros sobre o seu empréstimo — possivelmente uns impressionantes 18% ou mais, o que aumenta significativamente o preço da sua “compra”.

Talvez a sua situação financeira seja tal que pagar o carro ou o cartão de crédito não seja um problema para si. Nesse caso, está a controlar a sua dívida; ainda está no controle. Apenas não permita que os pagamentos do carro e do cartão de crédito o mantenham em escravidão financeira. Hoje em dia, muitas pessoas são incapazes de seguir o seu chamado por causa das suas dívidas. Lembre-se de que as nossas riquezas permanentes estão no céu. Viver de forma mais modesta e manter-se livre de dívidas nos liberta para responder quando outros estão em necessidade ou quando o Senhor nos chama para agir. As Escrituras tratam das finanças mais do que quase qualquer outro assunto. Como em todas as áreas da vida, leia a Palavra, ore, busque conselhos piedosos, decida e aja.

O poder das poupanças e investimentos a longo prazo

Três versículos muito interessantes, mas pouco conhecidos, reforçam o benefício financeiro a longo prazo do bom uso dos fundos. A sua sabedoria dá-nos um poder financeiro considerável. Os seres humanos tendem a querer receber, ganhar ou herdar uma grande quantia de dinheiro de uma só vez. No entanto, a sabedoria de Deus é exatamente o oposto. O dinheiro recebido com demasiada facilidade não é uma bênção. Em vez disso, é uma maldição, porque quem o recebe não o valoriza adequadamente. Os fundos economizados cuidadosamente, pouco a pouco, ao longo dos anos, são mais valorizados. Aqui está parte da sabedoria de Deus sobre o assunto: «... quem junta dinheiro pouco a pouco faz-no crescer» (Provérbios 13:11). Além disso, «uma herança rapidamente ganha no início não será abençoada no fim» (Provérbios 20:21). Podemos ser tentados a sonhar em ganhar o grande prémio — é esse tipo de sonho que motiva os jogadores. No entanto, quantas vezes uma grande herança ou prémio em dinheiro se evaporou em apenas alguns anos?

O tempo está do lado da pessoa que consegue poupar dinheiro aos poucos. Talvez na parábola dos talentos, Deus também tivesse em mente os rendimentos de juros, certificados de depósito e o mercado de ações quando disse: “ Depois de muito tempo, o senhor daqueles servos voltou e fez contas com eles” (Mateus 25:19, ênfase minha)? Tanto os princípios de Provérbios quanto a parábola dos talentos incorporaram a sabedoria desta frase bíblica sobre poupar dinheiro e obter lucros: “pouco a pouco, durante muito tempo”. Isso descreve com precisão a minha política pessoal de poupança que pratico desde que ganhei o meu primeiro centavo quando era criança. Ainda me lembro de receber o troco para pagar o meu dízimo e poupar os outros nove cêntimos.

As poupanças contínuas aumentam consideravelmente ao longo do tempo. Se poupar 100 dólares por mês durante 40 anos, terá 48 000 dólares em poupanças (40 anos x (100 dólares x 12 meses) = 48 000 dólares). Agora, acrescente 6% de juros compostos anualmente durante esse período, começando com os primeiros 100 dólares. Se não for mexido, o seu projeto de poupança de 40 anos renderá 191.696 dólares. Nem todos pouparão essa quantia todos os meses, mas a ilustração prova o que a poupança regular pode fazer ao longo do tempo.

Quanto tempo levaria para o seu investimento duplicar? A Regra do 72 afirma que o seu capital duplicará num determinado momento, determinado pela divisão de 72 pela percentagem de juros. Se receber 6% de juros, levará 12 anos para duplicar as suas poupanças, enquanto 9% de juros reduzem o tempo para 8 anos (72 ÷ 6 = 12, 72 ÷ 9 = 8). Se desejar obter mais informações sobre como o dinheiro poupado ao longo do tempo pode multiplicar-se, consulte livros e gráficos que abordam em profundidade a gestão financeira. O seu banqueiro também poderá ajudá-lo.

Deixe Deus definir o seu nível económico

Deixe Deus definir o seu nível económico pelo que Ele lhe dá, em vez do que você deseja ter. Ao buscar primeiro a Deus, o Seu reino e a Sua justiça, Ele definiu o meu nível económico muito acima do que eu jamais sonhei. Sou abençoado materialmente, mas não busquei isso. Quando chego à parte da Oração do Senhor em que pedimos o pão de cada dia, costumo dizer algo como: “Senhor, Tu já me abençoaste além das minhas expectativas. À medida que continuas a suprir as minhas necessidades, dá-me a graça de sempre buscar a Ti, ao Teu reino e à Tua justiça em primeiro lugar. Tu determinas o nível económico de acordo com a Tua sabedoria”. Em seguida, menciono as áreas em que Ele me provê.

O hábito de poupar um pouco de cada vez durante muito tempo proporcionou muitas vantagens. Em 1965, paguei um carro à vista. Em 1966, depois de trabalhar durante a faculdade bíblica, formei-me sem dívidas. Em 1973, deixámos o Canadá sem dívidas. As bicicletas, o aparelho de som e outros bens que enviámos para a Coreia já estavam todos pagos. Em 1986, ao regressarmos da Coreia, tínhamos poupanças suficientes para dar entrada num duplex que estava a ser construído. Vendemos esse imóvel em 1991 para regressar ao campo missionário e colocamos os nossos ganhos de capital num certificado de depósito. Dois ou três anos depois, transferimos esse valor para fundos mútuos confiáveis. Em 1996, ao regressarmos de cinco anos na China, pagamos em dinheiro por móveis e dois carros. Também fizemos um pagamento inicial de US$ 30.000 em dinheiro pela nossa primeira casa independente. Deus nos colocou numa casa e num bairro muito melhores do que jamais imaginávamos ser possível. Nossa renda nunca foi grande, mas podemos testemunhar que, ao seguir os princípios bíblicos de finanças — poupar pouco a pouco por um longo tempo —, todas essas bênçãos materiais se tornaram nossas.

Em um nível mais profundo, recebemos grande satisfação pessoal ao ver nossos dois filhos seguindo os mesmos princípios. Eles já estão a começar a desfrutar de bênçãos materiais significativas. Ambos buscam sinceramente, em primeiro lugar, o reino de Deus e a Sua justiça. Ambos são generosos em dar e cuidadosos em poupar. O objetivo não é o ganho material, mas a mordomia que nos liberta para buscar as prioridades celestiais.

Fazendo o bem na Terra

Quando as pessoas se tornam cristãs e levam a Bíblia a sério, o seu estilo de vida muda e elas abandonam os vícios que desperdiçam dinheiro. Os benefícios são evidentes. Melhores hábitos de vida levam a uma saúde melhor e menos despesas com cuidados de saúde. O dízimo abre as janelas das bênçãos do céu. Funcionários honestos e confiáveis ganham mais responsabilidade e salários mais altos. Esses e outros fatores convergem para produzir o impulso económico que os cristãos experimentam. O nosso trabalho honesto e árduo dá bons frutos. No entanto, vivemos numa época de ênfase exagerada na prosperidade, justificada por uma teologia que se encaixa nisso. Talvez a fraqueza humana básica seja a culpada. De qualquer forma, que alterações precisamos fazer para evitar o materialismo e ainda assim levar uma vida piedosa, abundante e influente, enquanto acumulamos tesouros no céu?

Ter recursos confere maior responsabilidade de usá-los para os propósitos do reino. Eles não são apenas para nosso consumo. Somos abençoados para ser uma bênção. Se pudermos mudar nosso foco, a geração atual e sua prosperidade material podem contribuir para o evangelismo mundial de maneira poderosa. No capítulo 13, exploraremos a nossa oportunidade de alcançar o mundo ao compreender o panorama geral. Enquanto isso, procuremos entender como é o sistema de valores celestial. Aqui estão várias questões que podem ajudar a tornar mais natural honrar a Deus com os nossos bens.

Muitas pessoas perguntam se “precisam” dar o dízimo sobre a renda antes dos impostos (renda bruta) ou se basta dar o dízimo sobre o que recebem após os impostos (renda líquida). Há duas coisas erradas com essa pergunta. Primeiro, quando procuramos fazer ou dar o mínimo, perdemos a alegria de dar o nosso melhor. Para alguém que gosta de fazer tudo de todo o coração como para o Senhor, procurar o mínimo parece mesquinho. Quando Jesus veio à Terra em nosso nome, Ele não estava a pensar no mínimo que poderia nos dar. Segundo, o dízimo deve ser dado sobre o valor do aumento. Mesmo que o governo retire impostos dos nossos salários, recebemos o valor total. Os impostos cobrados pelo governo são calculados sobre o salário total. Parece razoável que o nosso dízimo seja calculado da mesma forma. Dê o dízimo sobre o total se quiser as bênçãos de Deus sobre o total.

À medida que o Senhor lhe der oportunidades, considere aumentar a porcentagem que você doa. Esta deve ser uma resposta natural às bênçãos de Deus, à medida que as bênçãos financeiras aumentam e os excedentes se acumulam. R.G. Letourneau, o inventor cristão de sucesso e fabricante de grandes máquinas de terraplanagem, estava certo. No final da sua vida, ele doava 90% do seu rendimento a Deus e vivia contente com 10%.

Char e eu dizimos o dízimo de todo o nosso rendimento e colocamos parte do nosso rendimento no nosso fundo de reforma. Também damos o dízimo cuidadosamente sobre os juros e lucros do mercado de ações quando eles são acumulados no fundo de aposentadoria. Isso significa que tudo em nosso fundo de aposentadoria já tem o dízimo pago. Quando começamos a usar esses fundos após a aposentadoria, não temos a obrigação de pagar o dízimo novamente, a menos que haja juros acumulados que ainda não tenham sido dizimados. No entanto, discutimos o fato de que talvez queiramos pagar o dízimo sobre todos eles novamente à medida que os usamos. Não temos desejo de deixar uma grande quantia quando falecermos. Os nossos filhos cresceram sabendo como ser contentes e não precisam de uma grande herança. Mais importante ainda, os nossos fundos são uma extensão de nós mesmos. Gostamos de nos doar e doar os nossos fundos para causas eternas. É uma alegria pensar que, após a morte, continuaremos a apoiar os ministérios cristãos que acreditamos estarem a causar impacto nas suas respectivas esferas ministeriais.

A Bíblia diz que devemos dar a Deus regularmente e oferecer as «primícias». As ofertas das primícias são uma oportunidade de dar a Deus todo o primeiro pagamento de rendimentos de uma nova fonte, como o aumento de salário quando recebemos um aumento ou o aumento de rendimentos de um novo emprego. Dar uma oferta das primícias significa simplesmente esperar até ao segundo pagamento antes de começarmos a guardar o montante do aumento dos nossos rendimentos.

As Escrituras dizem que devemos dar generosamente, sistematicamente e com alegria. No entanto, alguns ministros e ministérios zelosos usam apelos emocionais para motivar os doadores a agir. Prefiro ser sistemático no meu padrão de doação, mas devemos dar se pudermos e sentirmos que é uma causa legítima. Deus é maravilhoso e muito prático. Ele não parece querer que sintamos um forte senso de obrigação nas ocasiões em que não podemos dar porque não temos nada. Aqueles que têm dinheiro e não têm renda podem doar, mas, de acordo com as Escrituras, não têm a obrigação de doar se não tiverem o suficiente para doar sem sofrer ou se tornar desnecessariamente dependentes de outros. A Bíblia diz para “não deixar nenhuma dívida pendente” (Romanos 13:8). Para pagar as nossas contas, às vezes temos que resistir aos apelos de cobradores de “ofertas” que exercem muita pressão. Em II Coríntios 8:12, o conselho é prático: “Porque, se há boa vontade, a oferta é aceitável conforme o que se tem, e não conforme o que não se tem”. Deus não exige de nós o que não podemos dar. Ele procura a “boa vontade” e abençoa as pessoas dispostas, mesmo quando elas não podem dar. Os problemas surgem quando poderíamos dar e não damos, mas isso é outra questão. O inimigo gosta que os cristãos enfatizem tanto uma verdade que ela se torne um extremo — até mesmo uma mentira. Dar é uma grande alegria. No entanto, dar porque se sente pressão das pessoas não é o plano de Deus. Se o Espírito Santo nos está a motivar a dar, então queremos obedecer.

Alguns acreditam que dar é um meio de receber. Ofertas não são subornos. Não podemos comprar bênçãos. Ofertas são “oferecidas”, não calculadas para comprar algo. Bênçãos são bênçãos; elas não nos são pagas porque as ganhamos com as nossas “doações”. John Wesley, o famoso pregador do povo comum da Inglaterra, ensinou a sua geração a ganhar tudo o que pudesse, economizar tudo o que pudesse e dar tudo o que pudesse. Esse ainda é um conselho sensato e orientado para o reino, mas o motivo não é “receber”. Deus abençoa o doador alegre e dá semente ao semeador. No entanto, é muito melhor ser surpreendido pelas bênçãos de Deus do que esperá-las e não ser grato por elas. Se Ele decidir não nos dar bênçãos materiais, não temos motivos para reclamar contra Ele.

Quando pensamos em deixar uma herança para os nossos filhos, quanto devemos deixar? Se educarmos bem os filhos em questões financeiras, eles já estarão bem quando os pais idosos falecerem. Char e eu planeamos deixar algo para cada um dos nossos filhos, mas não queremos dar tudo a eles. A expectativa ou o dinheiro em si podem ter um efeito corruptor. Estamos entusiasmados com a ideia de poder deixar uma parte para ministérios cristãos específicos. Após a nossa partida, a obra do Senhor poderá continuar a avançar, em parte, devido à nossa administração financeira e ao nosso cuidadoso planeamento patrimonial.

A doação responsável requer um pouco de pesquisa. A necessidade é legitimamente representada? Qual a percentagem destinada a despesas gerais? Quem está a fazer o melhor trabalho? Os registos financeiros são auditados por uma organização neutra e estão abertos para revisão?

Todos nós já ouvimos que não podemos levar nada conosco quando morremos. No entanto, nossos dízimos e ofertas são uma das maneiras pelas quais podemos realmente investir em nossa conta celestial. O serviço prestado a Deus e o dinheiro investido na obra de Deus nos permitem “levar conosco”. Nesse caso, ao doar de uma conta, estamos adicionando a outra. As ofertas são “transferências”.

Surpresas no céu

“Não ameis o mundo nem as coisas que há no mundo. Se alguém ama o mundo, o amor do Pai não está nele. Porque tudo o que há no mundo — os desejos do homem pecador, a concupiscência dos seus olhos e a vanglória do que ele tem e faz — não provém do Pai, mas do mundo” (I João 2:15-16). Quando chegarmos ao céu, ficaremos felizes por termos prestado atenção à advertência de João. Embora não sejam necessariamente pecaminosos em si mesmos, o mundo e sua ênfase terrena na prosperidade material, conforto, posses, roupas, carros e casas parecerão objetivos superficiais ou ídolos de plástico em comparação com a nova realidade que veremos então com tanta clareza. As bênçãos materiais são um presente de Deus. A maneira como decidimos usá-las é uma escolha importante — investir em questões eternas ou temporárias.

É possível ordenar as nossas vidas usando o sistema de valores do céu agora. É sábio fazê-lo. Considere os 21 homens que foram julgados por crimes de guerra em Nuremberga no final da Segunda Guerra Mundial. Se tivessem percebido o julgamento pendente por seus comportamentos, talvez tivessem acreditado e se comportado de maneira diferente durante a guerra. Felizmente, sabemos com antecedência o padrão que Deus usará para a nossa avaliação final. Ele está a registar os nossos «investimentos» no céu com uma precisão ainda maior do que as empresas de investimento utilizam para acompanhar os fundos dos seus clientes. Devido ao nosso conhecimento imperfeito, podemos não saber todos os dias o que Deus regista na nossa conta celestial. No entanto, quanto mais lemos a Bíblia e tentamos compreender o sistema de valores de Deus, mais podemos começar a compreender os critérios que o Contabilista utiliza ao fazer os lançamentos.

Mencionei anteriormente as minhas notas ocasionais sobre “investimentos” celestiais para fortalecer a minha consciência dessa conta. Elas ajudam-me a lembrar-me do que vivo — o que é importante para mim. Quando temos um senso fraco das realidades celestiais, investimos emocionalmente em excesso nas coisas terrenas. Se a nossa conta celestial for avaliada corretamente, pensar nela diminui a nossa necessidade de acumular coisas temporárias. No final de todos os nossos dias, devemos nos orgulhar de quanto investimos na conta eterna. Não devemos nos arrepender de deixar a conta temporária interferir na conta bancária eterna. Quando valorizamos adequadamente as coisas celestiais (eternas), vemos as coisas terrenas (temporárias) sob uma luz mais precisa — como ferramentas a serem usadas, em vez de símbolos de riqueza a serem perseguidos. Sem a necessidade de tantas coisas, temos mais fundos livres para projetos eternos.

O que fazemos com o que temos aqui na Terra é mais importante do que quanto temos. Gastamos com nós mesmos ou com um projeto celestial? Se gastamos com nós mesmos, compramos coisas que realmente precisamos ou apenas queremos? As compras dos outros influenciam as nossas? Compramos coisas que vão aumentar de valor? Compramos coisas duráveis ou passageiras? Aproximamo-nos de Deus em ação de graças por cada avanço que Ele permite? Reconhecemos-O adequadamente em tempos de prosperidade? Aproximamo-nos de Deus em dependência Dele em cada revés?