HÁBITO ONCE: Entender las Finanzas Personales

«Nadie puede servir a dos señores… no podéis servir a Dios y a las

riquezas.» Mateo 6:24

«El que junta riquezas poco a poco las aumenta.» Proverbios 13:11

La manera en que manejamos nuestras finanzas personales indica con más exactitud que cualquier otra cosa dónde yacen nuestros valores. El dinero es el medio de intercambio que usamos durante nuestro tiempo en la tierra. Nuestro uso del dinero y el valor que le otorgamos indican cuánto ponemos nuestro afecto en lo de arriba. También indican qué tan bien integramos las enseñanzas bíblicas en nuestra cosmovisión personal. Nuestro uso del dinero revela qué es importante para nosotros —si estamos controlados por valores celestiales o por valores terrenales. Si vemos con claridad, apreciamos el valor mucho mayor de nuestras inversiones celestiales. Entonces podemos aprender a evitar pérdidas evitables y disfrutar de las amplias provisiones de Dios durante nuestro tiempo temporal en la tierra.

Este capítulo le ayudará a usar el dinero eficazmente desde un sistema de valores eterno y una cosmovisión bíblica. Una cosmovisión bíblica revela la grandeza de nuestra riqueza almacenada en el cielo. El dinero es temporal e indigno de ser nuestra prioridad número uno. A pesar de ello, todavía deberíamos aprender a usarlo en lugar de servirle. Necesitamos entender cómo dominarlo y usarlo bien para propósitos nobles y eternos en la vida presente. Adoptar un estilo de vida santo y bíblico y aplicar correctamente instrucciones prácticas bíblicas respecto al dinero puede introducir ventajas tanto celestiales como materiales.

Los hábitos de la gente revelan sus sistemas de valores. Algunos están tan orientados a lo celestial que son poco útiles en lo terrenal; otros están tan orientados a lo terrenal que son poco útiles para lo celestial. Los Estados Unidos a los que regresé desde China en 1996 eran muy diferentes de los que dejé cuando me mudé a Canadá en 1969. Esa diferencia influye en mi visión de la cultura estadounidense hoy. En mi infancia conocí gente que pensaba que tener poco dinero era señal de piedad. Ahora que vivo de nuevo en Estados Unidos, encuentro que para algunos la prosperidad material se ha convertido en un símbolo de piedad. Ambos desequilibrios nos dan una impresión distorsionada de Dios.

Mirada hacia el Cielo

En la iglesia de mi juventud, hubo un tiempo en que las promesas celestiales significaban mucho. En aquellos días teníamos una cosmovisión más bíblica y menos materialista, en la que la inversión en el cielo era preeminente. Creíamos en la gratificación diferida, buscábamos las cosas de arriba y valorábamos enseñanzas como Mateo 6:19–21: “No os hagáis tesoros en la tierra… sino haceos tesoros en el cielo… porque donde esté vuestro tesoro, allí estará también vuestro corazón.” Para la mayoría de nosotros, atesorar dinero y centrar la atención en él no es lo opuesto a servir a Dios, pero así enseña la Biblia: “No podéis servir a Dios y a las riquezas” (Mateo 6:24). Uno puede tener ambas cosas, pero no puede servir a ambas. Debemos elegir — Jesús elimina la zona intermedia. Sorprendentemente, muchas veces ha entrado un deseo materialista en mi corazón sin que me dé cuenta. Interfiere con mi oración diaria y mi determinación personal de buscar primero el reino de Dios y su justicia. Aunque elijo buscar primero el reino y la justicia de Dios, casi a diario tengo que aplicar esa decisión a situaciones de la vida. Mis decisiones terrenales son mejores cuando las hago desde una perspectiva celestial. Entiendo mejor las finanzas terrenales cuando las veo con el sistema de recompensas eternas de Dios en mente.

En un sistema de valores bíblico, lo eterno es profundamente más valioso que lo temporal, como me ha enseñado la meditación sobre este pasaje: “Si, pues, habéis resucitado con Cristo, buscad las cosas de arriba… no las de la tierra” (Colosenses 3:1–2). Debemos usar el dinero y servir a Dios, no usar a Dios y servir al dinero. Algunos de nosotros, incluyéndome a veces, lo tenemos invertido al revés. Pablo advierte sobre aquellos “… que piensan que la piedad es fuente de ganancias. Pero gran ganancia es la piedad acompañada de contentamiento… Porque raíz de todos los males es el amar el dinero; y algunos, por codiciarlo, se desviaron de la fe y fueron traspasados de muchos dolores” (1 Timoteo 6:5, 6, 10). Esa es una enseñanza clara respecto a un sistema de valores bíblico. Los que son sabios y aceptan las instrucciones de Pablo se beneficiarán grandemente.

Como corolario, nuestra cosmovisión no es bíblica cuando evaluamos a otros en términos de su riqueza. Note cuán sutilmente atrae nuestra atención el dinero la próxima vez que una persona considerablemente más rica que usted entra en la sala. El libro de Santiago dice “… no hagáis acepción de personas… Si a uno que tiene vestiduras magníficas dais un buen lugar, y al pobre le decís: Tú, siéntate allí, o: Estate aquí a mis pies, ¿no hacéis distinción entre vosotros mismos, y juzgáis con malos pensamientos? Escuchad, mis amados hermanos: ¿No ha elegido Dios a los pobres del mundo para que sean ricos en fe y herederos del reino que prometió a los que le aman?” (Santiago 2:1, 3–5).

Hoy no oímos tanto sobre la pobreza y la sencillez del estilo de vida de Jesús como hace una generación. En cambio, escuchamos un énfasis en la riqueza de Job, Abraham y David, así como versículos como: “Bendito el Señor que engrandece mi bien; y mi fortaleza es exaltada” (Salmo 35:27, énfasis mío). “Amado, deseo que seas prosperado en todas las cosas, y que tengas salud, así como prospera tu alma” (3 Juan 2, énfasis mío). Ciertamente, esos versículos están en la Biblia, pero debemos equilibrar verdades individuales con todo el consejo de la Escritura. Lo encontraremos en algún punto entre la teología de la pobreza con la que crecí y la teología de la prosperidad que he encontrado desde mi regreso del campo misionero. Para nuestra pérdida, nuestro enfoque se ha desplazado en estos cuarenta años de las recompensas celestiales a la prosperidad terrenal. Una doctrina débil de las cosas futuras contribuye a un mayor amor por las cosas presentes. ¿Cuál es el plan equilibrado de Dios para nuestra actitud hacia el dinero? ¿Cómo evitar los extremos? ¿Qué significa entender y sostener un sentido de valores celestial y bíblico?

El valor de la permanencia

Nací en los años 40 y crecí en los años 50. A veces en mi juventud, los cristianos eran acusados de buscar “pastel en el cielo en el mañana”. Sabíamos que Pablo había enseñado: “Si en esta vida solamente esperamos en Cristo, somos los más dignos de misericordia” (1 Corintios 15:19). Sencillamente no vivíamos por las cosas de aquí y ahora. Celebrábamos el cielo y a menudo cantábamos himnos sobre él. La libertad del materialismo comienza con amar algo más. Si amamos mucho las cosas, puede indicar que no amamos lo suficiente a Dios. La verdadera riqueza es la que se invierte en asuntos eternos que pagan dividendos eternos.

Tal vez la generación de mi infancia ajustó su teología para adaptar su situación. Dejamos todo para seguir al Señor y creíamos que volvería pronto. Mi abuelo dejó un cargo de juez para entrar en el ministerio. Mis padres sacrificarían cualquier cosa por las iglesias que comenzaron, los edificios que compraron y repararon, y por pastores o misioneros a quienes trataban de ayudar. Además, trabajé con ellos para hacer todo lo que pude. Justificábamos tener pocas posesiones materiales repitiendo versículos que describían nuestra situación financiera en luz favorable. No puedo discernir completamente si nuestra pobreza fue causada por la teología o fue resultado de experiencias de humildad financiera. No obstante, nuestra experiencia fue consistente con nuestra creencia. Nuestros ojos estaban puestos en el cielo.

La vida terrenal es temporal, y aún no hemos recibido todos nuestros beneficios. Los psicólogos nos dicen que la disposición a esperar pacientemente es una marca de madurez. La capacidad de vivir con gratificación diferida es la disposición a prescindir de algunas cosas ahora. A veces significa esperar toda la vida por el bien de experimentar una gratificación mayor en la siguiente. Los cristianos tenemos la mejor razón para ser maduros. Ese fue el contexto en el que formulé mi sistema de valores celestiales.

El materialista

Un materialista es alguien que cree únicamente en la realidad de la materia. No cree en Dios, ni en el Creador, ni en espíritus, ni en ángeles, ni en la vida después de la muerte. Char y yo nos familiarizamos con esta filosofía durante nuestros cinco años en China. Muchos jóvenes pensantes fueron enseñados en el materialismo y lo aceptaron sinceramente. Muchos debían tomar cursos sobre el ateísmo científico.

El deseo de los materialistas de poseer dinero o valorar las cosas materiales concuerda con su cosmovisión. No tienen nada por lo cual vivir más que el universo material presente. Algunos son prósperos y otros no. Ninguno espera o anticipa una mayor, permanente y consciente alegría personal en la próxima vida. Viven solo para el presente. En algunos casos (especialmente en culturas como la china), viven por sus hijos, a quienes ven como una extensión perdurable de sí mismos.

Un cristiano cree en las enseñanzas de la Biblia: en Dios, el Creador, los espíritus, los ángeles y en una vida eterna consciente y real. Un cristiano cree en lo material y lo no material, en lo temporal y en lo perdurable. Los cristianos aceptan la naturaleza pasajera de la materia. Reconocen la naturaleza perdurable de lo espiritual y valoran mucho más las cosas eternas. Los cristianos no niegan el valor de la materia porque Dios la declaró buena en la creación. Aun así, a diferencia del materialista, creemos que la naturaleza material presente es temporal. Según la Biblia, creemos que la alegría consciente personal de nuestra vida venidera es mucho más intensa y duradera. El Nuevo Testamento dice que nuestro sufrimiento presente no se puede comparar con la grandeza de nuestra condición eterna futura. La vida terrenal es solo el taller cerca de la gran casa. Por otro lado, paradójicamente, incluso durante este periodo temporal podemos usar las cosas materiales para servir propósitos eternos. Cuando esto ocurre, la materia adquiere un valor eterno.

El sistema de valores y los hábitos de los materialistas concuerdan con su creencia de “no eternidad”. Al contrario, los hábitos materialistas de algunos cristianos son inconsistentes con su fe en la eternidad. En otras palabras, es consistente que los materialistas sean materialistas, pero no lo es que los cristianos lo sean.

Estados de cuenta mensuales del cielo

Desde 1991, durante nuestro primer año en China, he hecho aportes periódicos a un plan de retiro. También ahorramos e invertimos en fondos de los cuales podemos disponer antes de la jubilación.

Hoy la tecnología me ayuda a seguir mis inversiones. Puedo revisar la actividad de las cuentas y los saldos en cualquier momento. Disfruto seguir el progreso, pero, más importante, la Escritura dice que los buenos administradores deben estar al tanto de la condición de sus rebaños. Aun así, soy consciente de otra cartera mucho más importante. Como ejercicio privado diario para aumentar mi conciencia de la cuenta celestial, comencé a registrar algunas cosas que pienso que entran en esa cuenta más importante. Usé los criterios de la Biblia sobre lo que Dios considera digno de Su recompensa. Al lado de mis registros de inversiones “temporales”, a veces anoto la “actividad de cuenta” del día que creo agradó a Dios. Mis cálculos probablemente no sean tan precisos como los de mi cartera temporal de depósitos a plazo, acciones y bonos. Aun así, este ejercicio me da perspectiva. Mantiene mi cuenta celestial delante de mí.

Según las enseñanzas de Jesús, Dios está observando y nos recompensará por nuestras oraciones secretas, ayunos y buenas obras. Me encantan estos versículos: “Mas cuando des a los necesitados, no sepa tu izquierda lo que hace tu derecha; para que sea tu dádiva en secreto; y tu Padre que ve en lo secreto te recompensará” (Mateo 6:3–4). “Mas tú, cuando ores, entra en tu aposento, y cerrada la puerta, ora a tu Padre que está en secreto; y tu Padre que ve en lo secreto te recompensará” (Mateo 6:6). “Mas tú, cuando ayunes, unge tu cabeza y lava tu rostro, para no parecer a los hombres que ayunas, sino a tu Padre que está en secreto; y tu Padre que ve en lo secreto te recompensará” (Mateo 6:17–18).

El salmista indica que Dios tiene un registro de nuestras lágrimas: “Pon mis lágrimas en tu bolsa; ¿no están en tu libro?” (Salmo 56:8). Un registro de nuestras lágrimas consuela a quienes tienen muchas, especialmente cuando son por la causa de Cristo o en “la comunión de sus padecimientos” (Filipenses 3:10). Esas lágrimas no quedarán sin recompensa. En otra parte, la Biblia se refiere a las recompensas apropiadas por el servicio hecho para Dios: “Si lo que ha plantado permanece, recibirá recompensa” (1 Corintios 3:14). La cartera de inversión terrenal es solo una sombra. La real es la que Dios administra. Se llevan registros cuidadosos, y cada cosa que hacemos que merezca recompensa es anotada con precisión. Si tuviéramos un ordenador adecuado, módem y acceso celestial, podríamos mirar nuestra cuenta y seguir el saldo día tras día —días terrenales, claro. Como eso no es posible, cada uno de nosotros tendrá que seguir leyendo el manual de inversión para estudiar los criterios que el Administrador usa al anotar en nuestros balances.

Jesús dijo: “Donde esté tu tesoro, allí estará también tu corazón” (Mateo 6:21). Eso significa que pasamos cantidades considerables de tiempo pensando en lo que nos importa: la cartera en la que más invertimos. Podemos pensar que invertimos en lo que valoramos. Sin embargo, Jesús revela una verdad más profunda: valoraremos aquello en lo que invertimos. Nuestro corazón (nuestros pensamientos) sigue a nuestras inversiones. Si inviertes en el cielo, pensarás en el cielo. Si inviertes en la tierra, pensarás en la tierra. Si quieres que tu corazón esté puesto en el cielo, invierte allí. La manera en que tratamos los fondos terrenales (cuestiones de mayordomía) es parte del registro en nuestra cuenta celestial. En el Capítulo 7 aprendimos la fórmula para calcular el éxito: S = (T + O + A) ÷ M (éxito = Talentos + Oportunidades + Logros, dividido por Motivo). Dios mira cuán bien lo hicimos comparado con lo bien que podríamos haberlo hecho. Centrar la atención en la cartera eterna facilita usar nuestras finanzas personales temporales para propósitos celestiales —siempre que nuestras finanzas temporales sigan siendo un medio y los propósitos celestiales el fin.

Determinar su propio sentido de valores

Cada quien es libre de elegir su sentido de valores. Esta sección le ayudará a comenzar a definir claramente el suyo. Le ayudará a descubrir maneras en que puede ser atraído inconscientemente por el molde del sistema mundano. Puede ayudar a identificar áreas donde puede permitir que Dios lo transforme más perfectamente renovando su mente.

El Señor le dará sabiduría para saber cómo ordenar sus finanzas personales de manera consistente con sus valores eternos —quizá incluso respondiendo a estas preguntas:

• ¿Qué es importante para usted?

• ¿Qué valora y sueña? ¿Es eso terrenal o celestial?

• ¿Qué considera que vale la pena hacer, tener, esforzarse por tener, proteger, aumentar o mantener?

• ¿Sus prácticas son consistentes con lo que dice que es su sistema de valores?

• ¿Criterios no materiales son más importantes para usted al elegir vocación o trabajo?

• ¿Es la ubicación del trabajo, los colegas con quienes trabaja, la libertad de servir a Dios en esa carrera, o la proximidad a una iglesia que le gusta más importante que el salario en las decisiones de carrera?

• ¿Cuál es el valor del trabajo mismo cuando la cuestión del salario ni siquiera se considera?

La decisión de un niño de 11 años

Cuando yo era niño, teníamos un cofre en la sala. Dentro de la tapa había una hucha metálica marrón con seis compartimentos amarillos. Cada compartimento tenía una ranura para monedas y un orificio para billetes enrollados. Mis hermanos, mi hermana y yo teníamos nuestro nombre en nuestro compartimento. De los 11 años hasta el último curso de la secundaria tuve un reparto de periódicos. Los centavos, níqueles, dimes y cuartos que iba ahorrando se convertían en dólares —varios cada semana. Cuando mi compartimento se llenaba o casi, depositaba el dinero en el banco del centro y ganaba un 2% de interés. Cada semana pagaba mi diezmo y colocaba de tres a seis dólares en el banco. Notaba que mis compañeros gastaban su dinero con más facilidad que yo. A esa edad ya estaba ahorrando para ir al seminario bíblico. Mirándolo ahora, fue un buen entrenamiento.

Me satisfizo poder contar esa historia años después a nuestros hijos y transmitir los valores que mis padres me dieron. Satisface aún más, una década después de que el menor de nuestros hijos dejó la casa, contemplar cómo estas ideas ayudan a ambos. Algunas ideas continúan bendiciéndonos a través de generaciones. Las ideas de la siguiente sección son un patrimonio que cualquiera puede transmitir.

Ahorrar y usar el dinero

No hace falta ser economista para comprender estos cinco pasos prácticos.

1. Comprométase con el gasto razonado en lugar del gasto impulsivo. 

Decisiones financieras pensadas, razonables, cuidadosas y deliberadas son superiores a las impulsadas por la emoción y la presión de pares. Debemos evitar ser influenciados por los tres vicios mencionados en 1 Juan 2:16: “los deseos de la carne, los deseos de los ojos, y la soberbia de la vida.” Los cristianos sensibles a la opinión de los demás en Estados Unidos suelen ser “ranas en un pozo” en este punto: piensan que todo el mundo es como su pozo. Nuestro “pozo” es el materialismo, y ni siquiera nos damos cuenta de que hay otra manera de pensar sobre las posesiones. Mantener decisiones firmes y reflexionadas sobre las finanzas es la clave. Tener suficiente dinero para comprar algo no es razón suficiente para comprarlo. Tenemos menos necesidades de las que pensamos. Mantenga el dinero, gane algo de interés con él y espere hasta tomar la próxima decisión deliberada para comprar algo necesario.

2. Compre solo lo que pueda pagar en efectivo.

 Evitando la deuda evitamos el gasto en intereses, y hacemos compras con más cuidado. Ahorramos primero y luego compramos al contado. La disposición a esperar la gratificación es signo de madurez. La gratificación diferida no es posible para los inmaduros que deben tener lo que quieren de inmediato. Si aprendemos a planear, ahorrar, ganar intereses y evitar pagar intereses haciendo compras al contado, podemos lograr más con menos. Las promesas bíblicas de prosperidad para los sabios han sido secuestradas por fuerzas engañosas. Las promesas de las bendiciones de Dios no son licencia para gastar descuidadamente. Algunos quieren la prosperidad de Dios sin guardar las reglas que la Biblia da para obtenerla. Recuerde: nuestros verdaderos valores están en el cielo, no en la tierra. Saber esto facilita vivir sin algunas cosas que otros tienen mientras ahorramos para comprar lo que necesitamos.

3. No gaste todo lo que gane.

 Proverbios nos manda estudiar a las hormigas: “Ve a la hormiga, oh perezoso; mira sus caminos, y sé sabio… almacena en el verano su comida” (Proverbios 6:6, 8). Ahorrar es muy hormiga. “El que junta riquezas poco a poco las aumenta” (Proverbios 13:11). El dinero ahorrado poco a poco durante un tiempo prolongado se usa o invierte con más cuidado que el dinero recibido por sorpresa o en una suma grande. La decisión de ahorrar depende más de la decisión que del monto del ingreso. Hubo tres periodos en mi vida en los que no pude ahorrar: nuestros cinco años en Canadá, nuestro primer periodo de cuatro años en Corea, y nuestro último año en China cuando vivimos parcialmente de nuestros ahorros. Sin embargo, la mayor parte de mi vida ahorré un poco a la vez porque reconocía su valor, no porque tuviera “extra”.

4. Ponga dinero aparte regularmente para evitar pagar intereses.

 Es mejor recibir interés que pagarlo. Tenía unos 11 años cuando descubrí este principio económico sensato. Ha influido en mi política fiscal personal desde entonces. Empecé repartiendo periódicos y ahorrando el porcentaje mayor de mis ganancias. Mi padre y yo hicimos un trato comercial que aclaró el principio: la tasa de interés en una cuenta de ahorro era del 2% y la hipoteca de mis padres era del 4.5–5%. Papá me ofreció 3% por préstamos de $100. Esos “pagarés” se fechaban y el interés se añadía cada año. Años después, cuando compramos la cabaña en las montañas de Corea por $700, recibí los pagos finales de papá. El 3% fue ahorro para él y una tasa mayor para mí. Ambos nos beneficiamos. La deuda es uno de los factores en la creciente brecha entre ricos y pobres. Si aún no está en el lado receptor, lo invito a entrar aunque tenga que prescindir de algunas cosas por un tiempo. Tendrá que decidir qué es más importante: la posesión inmediata o la libertad financiera a largo plazo.

Yo nunca pagué un préstamo de auto. Compré cada automóvil al contado. Ganar intereses mientras se ahorra antes de comprar es mejor que pagar intereses después. El interés de un préstamo para coche incrementa mucho el costo. Si ahorra antes de comprar, paga menos que el precio porque ganó intereses mientras ahorraba. Puede aplicar ese interés a la compra. Planee para reemplazos inevitables y ponga fondos aparte para comprar autos usados buenos sin deuda. Al hacerlo, parte de ese dinero habrá ganado intereses. Esto asegura que los ingresos por intereses sean parte de lo que usamos para una compra mayor.

En algunas circunstancias el crédito puede ser útil y traer beneficios a largo plazo —por ejemplo préstamos estudiantiles o para iniciar/crecer un negocio—. Este capítulo no aborda todas las cuestiones posibles, pero sí los principios importantes. Si tiene una habilidad de mercado con alto poder de ganancia y puede manejar deuda temporal, use el crédito con sabiduría. Todos necesitamos practicar intencionalidad y autocontrol.

5. Compre cosas que aumenten de valor en lugar de cosas que se deprecien.

 Asimismo, adquiera artículos duraderos en lugar de modas pasajeras. Por ejemplo, los autos se deprecian —especialmente los nuevos. No tengo problema con quien puede comprar autos nuevos sin mucho interés, pero por mis ingresos nunca compré uno nuevo. Sin embargo, he comprado dos casas, y en ambas el valor subió. La primera fue construcción nueva cuando volvimos de Corea; cinco años después vendimos ese dúplex por el 120% del precio y reinvertimos las ganancias en depósitos a plazo y luego en fondos mutuos que subieron durante nuestro servicio en China. Al volver de China en 1996 pagamos muebles y dos autos al contado y dimos $30,000 en efectivo como cuota inicial de nuestra primera casa independiente. Dios nos colocó en una casa y vecindario mejores de lo que imaginábamos. Nuestros ingresos nunca fueron grandes, pero testificamos que siguiendo principios financieros bíblicos —ahorrar poco a poco durante mucho tiempo— esas bendiciones materiales llegaron.

Otro objetivo financiero fue pagar la casa cuanto antes. Con un salario modesto de profesor pagamos la hipoteca en cuatro años. ¿Cómo? Hicimos un pago inicial del 30%. Luego, la mayoría de meses, además del pago regular, pagábamos un segundo pago que iba íntegramente al principal. Cuando daba clases de verano aportaba lo que podía al principal. Así pagamos $10,000 al año sobre la hipoteca. Además pagamos una vez $30,000 desde inversiones en fondos mutuos. Para 2000 habíamos saldado la hipoteca. No fue por altos ingresos sino por gestión cuidadosa. Usted también puede; solo necesita mantenerse en control.

Manténgase en control

En mis años de seminario iba a clases por la mañana y trabajaba por la tarde y noche —a veces en una fábrica de vidrio y otras en una de cortadoras de césped y refrigeradores. Al final del penúltimo año compré mi primer coche por $1,800: un Buick Invicta 1962 con asientos de cuadros. Pagué al contado porque entendía que así se conseguían mejores ofertas; el concesionario no tenía que preocuparse por la papeleta y los cobros. Conducí ese auto siete años. Pero las lecciones aprendidas de pagar al contado fueron más valiosas que la alegría de poseer el coche. Cuatro décadas después, sigo aprovechando los ahorros y compras sensatas de disciplinarnos a pagar al contado. Manténgase en control de sus finanzas. Si su deuda es manejable, tiene habilidades de mercado y no hay problemas de flujo, usted está en control. Si no, póngala en control: es una decisión.

Las tarjetas de crédito facilitan mucho gastar —en realidad pedir prestado—. Deberían llamarse “tarjetas de deuda”. Parecen un plan siniestro para hacernos gastar lo que no tenemos. Nos mantienen endeudados pagando compras e intereses, engrosando el bolsillo de otros por meses o años. Por largo tiempo Char y yo evitamos las tarjetas. Tuvimos que conseguir una en China para alquilar coches al visitar EE. UU., pero la pagábamos al mes para evitar intereses. Evitamos gastar más de lo que podemos saldar en el mes. Es la misma política: pagar al contado. Si compra más de lo que puede pagar, acepta pagar interés —posiblemente 18% o más— lo que incrementa enormemente el precio real.

Quizá su flujo de caja le permite pagar coche y tarjetas sin problema. En ese caso controla su deuda y está en control. Solo no permita que los pagos lo mantengan en esclavitud financiera. Mucha gente no puede seguir su llamado por culpa de la deuda. Recuerde: nuestras riquezas permanentes están en el cielo. Vivir de forma más modesta y sin deuda nos libera para responder cuando otros necesitan o cuando el Señor nos llama a mudarnos. Las Escrituras tratan el dinero más que casi cualquier otro tema. Como en toda área, lea la Palabra, ore, busque consejo sabio, decida y actúe.

El poder del ahorro e inversión a largo plazo

Tres versículos interesantes y poco conocidos refuerzan el beneficio financiero a largo plazo por buen uso de recursos. La sabiduría bíblica nos da gran poder económico. Los humanos tienden a desear una gran suma de dinero de una vez. Sin embargo, la sabiduría de Dios dice lo contrario: el dinero conseguido demasiado fácil no es bendición sino maldición porque el receptor no lo valora. Los fondos ahorrados cuidadosamente poco a poco son más valorados. “El que junta riquezas poco a poco las aumenta” (Proverbios 13:11). Además, “La herencia adquirida con ligereza al principio no será bendecida al fin” (Proverbios 20:21). Soñar con ganar la gran suma es propio del que juega; cuántas veces ha evaporado una herencia o un premio grande en pocos años?

El tiempo está del lado del que ahorra poco a poco. Quizá en la parábola de los talentos Dios también pensó en intereses, depósitos y mercado cuando dijo: “Después de mucho tiempo volvió el señor de aquellos siervos y arregló cuentas con ellos” (Mateo 25:19). Tanto Proverbios como la parábola incorporan la sabiduría: “poco a poco por mucho tiempo”. Describe mi política de ahorro desde el primer centavo que gané de niño.

El ahorro continuo se multiplica con el tiempo. Si ahorra $100 al mes durante 40 años habrá puesto $48,000. Añadiendo 6% de interés compuesto anual desde el primer $100, al final su proyecto producirá $191,696. No todos ahorrarán tanto, pero la ilustración muestra lo que el ahorro regular logra.

¿Cuánto tarda una inversión en duplicarse? La regla del 72: el período de duplicación ≈ 72 ÷ tasa de interés. A 6% tarda 12 años; a 9% tarda 8 años (72 ÷ 6 = 12; 72 ÷ 9 = 8). Para más detalles sobre multiplicación por ahorro consulte libros o a su banquero.

Deje que Dios fije el nivel económico

Permita que Dios establezca su nivel económico por lo que Él le da, no por lo que usted desea. Buscando a Dios y su reino primero, Él ha puesto mi nivel económico mucho más alto de lo que soñé. Estoy bendecido materialmente, pero no lo busqué. En el Padrenuestro, cuando pedimos el pan de cada día, yo suelo decir: “Señor, ya me has bendecido más de lo que esperaba. Conforme sigues proveyendo, dame gracia para buscarte siempre a Ti, tu reino y tu justicia.” Luego menciono áreas de su provisión.

El hábito de ahorrar poco a poco por mucho tiempo ha dado muchas ventajas. En 1965 pagué un coche al contado. En 1966 me gradué sin deudas. En 1973 salimos de Canadá sin deudas. Bicicletas, equipo de sonido y otras posesiones que enviamos a Corea estaban pagadas. En 1986 tuvimos ahorros para pago inicial de un dúplex nuevo. Lo vendimos en 1991 y colocamos las ganancias en un depósito a plazo, que luego pasó a fondos mutuos. En 1996, tras cinco años en China, pagamos muebles y dos autos al contado y dimos $30,000 en efectivo para una casa. Dios nos colocó en una casa mejor y un barrio que nunca imaginamos. Nuestro ingreso no fue grande, pero podemos testificar que seguir principios bíblicos —ahorrar poco a poco por mucho tiempo— trajo esas bendiciones.

A nivel más profundo, nos satisface ver a nuestros dos hijos siguiendo los mismos principios: buscan primero el reino, son dadores generosos y ahorran con prudencia. La meta no es el beneficio material sino la mayordomía que nos libera para prioridades celestiales.

Prosperar en la tierra

Cuando las personas se vuelven cristianas y toman la Biblia en serio, su estilo de vida cambia y abandonan vicios derrochadores. Los beneficios son evidentes: mejores hábitos de vida, mejor salud y menos gastos médicos. El diezmo abre las ventanas de las bendiciones celestiales. Empleados honestos y confiables reciben mayor responsabilidad y mejores salarios. Estos factores convergen para producir el impulso económico que experimentan los cristianos. Nuestro trabajo honesto rinde fruto. Aun así vivimos una época de énfasis excesivo en la prosperidad justificada por una teología que la sostiene. Tal vez sea debilidad humana. En cualquier caso, ¿qué cambios necesitaremos para evitar el materialismo y aun así vivir piadosa, abundantemente e influyentemente, mientras acumulamos tesoros en el cielo?

Tener recursos impone mayor responsabilidad para usarlos en propósitos del reino. No son solo para nuestro consumo. Somos bendecidos para ser bendición. Si cambiamos el enfoque, la prosperidad de la generación presente puede contribuir a la evangelización mundial de modo poderoso. En el Capítulo 13 exploraremos la oportunidad de alcanzar el mundo desde una perspectiva mayor. Mientras tanto, busquemos entender qué aspecto tiene un sistema de valores celestial. Aquí algunos asuntos que hacen más natural honrar a Dios con nuestra sustancia.

Mucha gente pregunta si debe diezmar sobre el ingreso antes de impuestos (bruto) o sobre lo que recibe después de impuestos (neto). Hay dos errores en la pregunta. Primero, cuando buscamos hacer lo mínimo, perdemos el gozo de dar lo mejor. Para quien desea hacer todo de corazón como para el Señor, aspirar al mínimo resulta mezquino. Jesús no pensó en el mínimo al entregarse por nosotros. Segundo, el diezmo se da sobre el aumento. Aunque el gobierno retira impuestos del cheque, se nos pagó la totalidad. Los impuestos se calculan sobre el salario total. Parece razonable que el diezmo se calcule de igual modo. Diezme sobre el total si quiere las bendiciones sobre el total.

A medida que el Señor provee, considere aumentar el porcentaje que da. Debe ser respuesta natural a las bendiciones y a la acumulación de excedentes. R.G. Letourneau, inventor y empresario cristiano, llegó a dar 90% de sus ingresos y vivir contento con el 10%.

Char y yo diezmamos sobre todo nuestro ingreso y colocamos parte en el fondo de retiro. También diezmamos sobre los intereses y ganancias bursátiles cuando se acumulan en el fondo de retiro. Esto significa que todo en nuestro retiro ya ha sido diezmo. Al usar esos fondos en retiro no tenemos obligación de diezmar otra vez salvo que haya intereses no diezmados. Aun así hemos hablado de quizá diezmar de nuevo cuando los usemos. No deseamos dejar mucho al morir. Nuestros hijos han aprendido a contentarse y no necesitan una gran herencia. Más bien, nuestros fondos son extensión de nosotros mismos: disfrutamos darnos a nosotros y a nuestros fondos a causas eternas. Es una alegría pensar que, después de morir, seguiremos apoyando ministerios cristianos que creemos impactan sus campos.

La Biblia dice dar regularmente y ofrecer las “primicias”. Las primicias son oportunidad para dar la primera porción de un nuevo ingreso —un aumento de sueldo o un trabajo nuevo—. Dar primicias significa esperar al segundo pago antes de retener el aumento.

La Escritura enseña a dar liberal, sistemática y alegremente. No obstante, ministros celosos y organizaciones usan apelaciones emocionales para mover donantes. Yo prefiero ser sistemático en mi patrón de dar, pero debemos dar si podemos y sentimos que la causa es legítima. Dios es práctico: no quiere que sintamos obligación pesada si no tenemos nada. Quienes no tienen fondos no están obligados a dar si necesitarían sufrir o volverse dependientes. “No permanezca con deuda” (Romanos 13:8). Para dar debemos tener voluntad; si no tenemos, el regalo se acepta conforme a lo que uno tiene (2 Corintios 8:12). Dios no exige lo que no podemos dar. Bendice la disposición. El problema surge cuando podemos dar y no lo hacemos. El enemigo nos hace enfatizar de tal modo una verdad que se vuelve extremo —incluso mentira. Dar es alegría; dar por presión no es el plan de Dios. Si el Espíritu nos impulsa, debemos obedecer.

Algunos creen que dar es medio para recibir. Las ofrendas no son sobornos. No podemos comprar bendición. Las ofrendas se “ofrecen”, no se calculan para comprar algo. John Wesley enseñaba: gana todo lo que puedas, ahorra todo lo que puedas, da todo lo que puedas. Sigue siendo consejo sano orientado al reino, pero no con motivo de “recibir”. Dios bendice al dador alegre y da semilla al que siembra. Es mejor sorprendernos por las bendiciones que esperarlas y no estar agradecidos si no llegan. Si Él decide no darnos bienes materiales, no tenemos derecho a quejarnos.

Al pensar en dejar herencia a los hijos, ¿cuánto dejar? Si los educamos bien en temas fiscales, estarán bien antes de que sus padres envejezcan. Char y yo planeamos dejar algo para cada hijo, pero no todo. La expectativa o el dinero mismo podría corromper. Nos entusiasma dejar parte a ministerios cristianos designados. Tras nuestra muerte la obra del Señor puede continuar gracias a nuestra mayordomía y planificación patrimonial.

Dar responsablemente requiere trabajo: ¿es la necesidad legítima? ¿qué porcentaje va a gastos administrativos? ¿quién hace mejor el trabajo? ¿los estados financieros están auditados y abiertos a revisión?

Todos hemos oído que no nos lo llevamos al morir. Sin embargo, diezmos y ofrendas permiten invertir en la cuenta celestial. Servicio a Dios y dinero invertido en su obra nos permite “llevarlo con nosotros”: es transferir de una cuenta a otra.

Sorpresas en el cielo

“No améis al mundo ni las cosas del mundo… porque todo lo que hay en el mundo: los deseos de la carne, los deseos de los ojos, y la ostentación de la vida, no proviene del Padre sino del mundo” (1 Juan 2:15–16). Cuando lleguemos al cielo agradeceremos haber atendido la advertencia de Juan. Aunque no necesariamente pecaminosas en sí mismas, la atención del mundo a la prosperidad, comodidad, posesiones, ropas, autos y casas parecerá metas superficiales comparadas con la nueva realidad que veremos con claridad. Las bendiciones materiales son regalo de Dios; cómo decidimos usarlas es la elección importante: invertir en lo eterno o en lo temporal.

Es posible ordenar la vida según el sistema de valores del cielo ahora. Es sabio hacerlo. Tome a los 21 hombres juzgados en Núremberg tras la II Guerra Mundial: si hubieran comprendido el juicio venidero, quizá habrían creído y obrado distinto. Afortunadamente nosotros conocemos de antemano el estándar que Dios usará. Él registra nuestras “inversiones” en el cielo con más precisión que las corporaciones de inversión. Por nuestro conocimiento imperfecto quizá no sepamos cada día qué anota Dios en la cuenta, pero cuanto más leemos la Biblia y entendemos los valores de Dios, más entenderemos los criterios que el Contador usa.

Mencioné antes mis notas ocasionales de “inversiones” celestiales para fortalecer mi atención en esa cuenta. Me ayudan a recordar para qué vivo. Si tenemos débiles realidades celestiales, sobre-invertimos emocionalmente en lo terrenal. Si la cuenta celestial tiene el valor correcto, pensar en ella reduce la necesidad de acumular cosas temporales. Al final no deberíamos lamentar haber dejado que la cuenta temporal interfiera con la eterna. Al valorar lo celestial, vemos lo terrenal como herramientas y no como símbolos de riqueza. Sin la necesidad de tantas cosas, tenemos más fondos libres para proyectos eternos.

Lo que hacemos con lo que tenemos aquí en la tierra es más importante que cuánto tenemos. ¿Gastamos en nosotros o en proyectos celestiales? Si gastamos en nosotros, ¿compramos lo que realmente necesitamos o lo que queremos? ¿Nos influyen las compras ajenas? ¿Compramos cosas que aumentarán su valor? ¿Compramos durables o modas? ¿Nos acercamos a Dios en acción de gracias por cada adelanto que nos permite? ¿Lo reconocemos adecuadamente en la prosperidad? ¿Dependemos más de Él en cada contratiempo?

Antes notamos dos desequilibrios: demasiada atención a las bendiciones terrenales (poco pensamiento eterno) y muy poca atención a las bendiciones terrenales (demasiado pensamientos celestiales). He visto ambos. Crecí quizá con la cabeza demasiado en las nubes. Años después regresé y encontré una cultura que valora poco lo eterno. Entre esos extremos hay un equilibrio: no despreciar el reino con pobreza innecesaria ni vivir en deudas; tener recursos suficientes para financiar la gran obra de Dios sin obsesionarnos con las cosas temporales. Si tuviera que elegir, viviría temporalmente en una cabaña sencilla aquí y luego le invitaría a un banquete de mil platos en mi mansión eterna por mil años o más.